تعیین درصد ریسک مجاز برای هر معامله

صفحه اصلی »جستجوی پرسش و پاسخ» 2019_4702 تجزیه و تحلیل ریسک معاملات (TRA) معافیت - محاسبه نرخ کلاهبرداری - تأثیر معاملات غیرمجاز بر صادرکنندگان و خریداران

Question ID: 2019_4702 Legal Act: Directive 2015/2366/EU (PSD2) Topic: Strong customer authentication and common and secure communication (incl. access) Article: 98 COM Delegated or Implementing Acts/RTS/ITS/GLs/Recommendations: Regulation (EU) 2018/389 - RTS on strong customer authentication and secure communication Article/Paragraph: 19 Disclose name of institution / entity: No Type of submitter: Other Field Title >موضوع: تجزیه و تحلیل ریسک معاملات (TRA) معافیت - محاسبه نرخ کلاهبرداری - تأثیر معاملات غیرمجاز بر صادرکنندگان و خریداران سوال:

در مورد معاملات مبتنی بر کارت ، صادرکنندگان فقط در محاسبه نرخ کلاهبرداری خود فقط معاملات غیرمجاز را که برای آنها تأیید اعتبار مشتری قوی (SCA) یا معافیت اعمال می کنند ، درج می کنند؟یا صادرکنندگان نیز شامل معاملات غیرمجاز هستند که خریدار برای آن معافیت اعمال می کند؟

آیا خریداران فقط در محاسبه نرخ کلاهبرداری خود فقط معاملات غیرمجاز را که برای آنها معافیت اعمال می کنند ، شامل می شوند؟یا خریداران نیز شامل معاملات غیرمجاز است که صادرکننده برای آن معافیت اعمال می کند؟

پیش زمینه سوال:

نظر EBA در مورد اجرای RTS در SCA و CSC ، EBA-OP-2018-04 ، ژوئن 2018 روشن می کند که ارائه دهندگان خدمات پرداخت (PSP) نه تنها باید در محاسبه نرخ کلاهبرداری آنها معاملات غیرمجاز که برای آنها وجود دارد ، شامل شودمسئولیت ، اما همچنین مواردی که آنها از آنها جلوگیری نکرده اند: "[من] مورد معاملات پردازش شده توسط بیش از یک PSP (به عنوان مثال معاملات کارت) ، EBA همچنین می خواهد روشن کند که معاملات کلاهبرداری موجود در محاسبه برای PSP معیننرخ کلاهبرداری باید براساس (i) معاملات غیرمجاز باشد که PSP داده شده مسئولیت آن را بر عهده دارد ، مطابق با ماده 74 PSD2 ، و (ب) سایر معاملات کلاهبرداری که توسط آن PSP پیشگیری نشده است. "(نقطه 46 ، صفحه 10).

تحت یک تفسیر تحت اللفظی ، این بدان معنی است که معاملات غیرمجاز همیشه بر نرخ کلاهبرداری صادرکننده تأثیر می گذارد. این امر به این دلیل است که صادرکننده "حرف نهایی" را دارد ، یعنی از نظر فنی قادر به کاهش معاملات یا پله و درخواست SCA است.

این تفسیر ، با این حال ، صادر کنندگان را که به معافیت های اعمال شده توسط خریداران متکی هستند ، مجازات می کنند. علاوه بر این ، صادرکنندگان به صادرکنندگان از معافیت های اعمال شده توسط خریداران نپردازند ، زیرا این امر باعث افزایش نرخ کلاهبرداری صادرکننده و در نهایت توانایی آن در اعمال معافیت TRA می شود. در نتیجه ، این تفسیر امکان صدور و خریداران را برای اعمال معافیت محدود می کند. این خلاف روح و متن PSD2 و RTS (ماده 98 (1) (ب) و (3) PSD2 و Recital 9 RT) خواهد بود.

خریداران همچنین باید از محاسبه نرخ کلاهبرداری خود معاملات غیرمجاز را که صادرکننده برای آن معافیت اعمال می کند ، مستثنی کنند. در غیر این صورت ، خریدار برای رفتار صادرکننده ای که خارج از کنترل خریدار است ، مجازات می شود.

بنابراین ما معتقدیم که یک رویکرد معقول تر این است که معاملات غیرمجاز فقط باید بر نرخ کلاهبرداری PSP تأثیر بگذارد (اعم از صادرکننده یا خریدار).

تاریخ ارسال: 09/05/2019 به صورت پرسش و پاسخ نهایی: 24/07/2020 پاسخ نهایی:

ماده 19 (1) ، بند دوم مقررات مربوط به کمیسیون (EU) 2018/389 مقرر می کند که به منظور معافیت تجزیه و تحلیل ریسک معامله در ماده 18 آیین نامه تفویض شده ، ارائه دهندگان خدمات پرداخت (PSP) "کل" را محاسبه می کنندنرخ کلاهبرداری برای هر نوع معامله […] به عنوان ارزش کل معاملات از راه دور غیرمجاز یا کلاهبرداری […] تقسیم بر ارزش کل کلیه معاملات از راه دور برای همان نوع معاملات ، خواه با استفاده از تأیید اعتبار مشتری قوی (SCA) یا تحت هر معافیت ذکر شده در مواد 13 تا 18 به صورت سه ماهه نورد (90 روز) اجرا می شود. "

از موارد فوق نتیجه می گیرد که ارائه دهنده خدمات پرداخت کننده پرداخت کننده (PSP) (صادرکننده) باید در محاسبه نرخ کلاهبرداری خود ، کلیه معاملات پرداخت غیر مجاز یا کلاهبرداری از راه دور ، که شامل آن دسته از معاملات تأیید شده با استفاده از SCA و مواردی استمعافیت از SCA همانطور که در مواد 13 تا 18 آیین نامه تفویض شده توسط صادرکننده یا PSP دریافت کننده (خریدار) ذکر شده است.

به همین ترتیب ، خریداران باید در محاسبه نرخ کلاهبرداری خود ، کلیه معاملات پرداخت غیر مجاز یا کلاهبرداری از راه دور ، که شامل آن دسته از معاملات معتبر با استفاده از SCA و مواردی است که هرگونه معافیت از SCA که در مواد 13 تا 18 نمایندگان ذکر شده است ، باشد. مقررات یا توسط خریدار یا صادرکننده اعمال شده است.

پرسش و پاسخ 2018_4034 جزئیات بیشتری در مورد استفاده از معافیت تجزیه و تحلیل ریسک معامله از SCA ارائه می دهد. علاوه بر این ، پرسش و پاسخ 2018_4042 مسئولیت کلاهبرداری را هنگام استفاده از معافیت از SCA روشن کرد.