نمای کلی از سیستم بانکی ایران

این مقالات بررسی سطح بالایی از قانون حاکم بر سیستم بانکی موجود در ایران و گزینه های موجود در موسسات بین المللی را که به دنبال انجام فعالیت های مالی در یا با ایران هستند ، بیان می کند.

سیستم حقوقی در ایران یک سیستم مبتنی بر قانون مدنی است که در صورت لزوم ، اصول قوانین و فقه اسلامی را در بر می گیرد.

تنظیم کننده

در حال حاضر ، هیچ بانک خارجی کاملاً دارای مجوز در ایران وجود ندارد. بسیاری از بانک ها در ایران متعلق به دولت ایران هستند ، در حالی که مابقی بانک های خصوصی ایران هستند. قانون پولی و بانکی ایران که در 9 ژوئیه 1972 صادر شد ، مقرر می کند که بانک مرکزی ایران مسئولیت تدوین و اجرای سیاست های پولی و اعتباری را با توجه به سیاست عمومی اقتصادی کشور بر عهده دارد. از جمله موارد دیگر ، بانک مرکزی مسئولیت نظارت بر بانکها و موسسات اعتباری مطابق قانون پولی و بانکی را بر عهده دارد.

دامنه اقتدار بانک مرکزی هم در قانون پول و هم در بانکی و هم در قانون بانکی و پولی ایران که در 27 مه 1960 صادر شده است ، در بسیاری از موارد به نظارت و تصویب شورای ارز و اعتبار است. وظایف شورا ، از جمله موارد دیگر ، این است:

• همکاری با فرماندار بانک مرکزی در مدیریت عمومی بانک مرکزی ؛
• همانطور که در قانون بانکی و پولی ارائه شده است ، کلیه امور بانکی را مستقیم و نظارت کنید.
• آنچه را که عملیات بانکی را تشکیل می دهد تعریف کنید. وت
• اعطای مجوزهای بانکی را به صورت پرونده به صورت پرونده تأیید کنید.

در انجام وظایف خود ، شورا می تواند هرگونه اطلاعاتی را از طرف بانکهایی که در ایران فعالیت می کنند ، بخواهد ، یا صادر کند. طبق قانون بانکی و پولی ، کلیه بانکهایی که در ایران فعالیت می کنند ، وظیفه اجرای دستورالعمل های شورا را دارند. با این حال ، چند استثناء در مورد این تعهد وجود دارد ، بیشتر در رابطه با صلاحیت شورا برای درخواست اطلاعات شخصی مربوط به مشتریان.

به عنوان یک مشاهده کلی ، بین دامنه صلاحیت بانک مرکزی و شورا در برخی مناطق همپوشانی وجود دارد. با این حال ، به خوبی مشخص شده است که این شورا بالاترین نهاد سیاست گذاری بانک مرکزی است.

بانکداری اسلامی

قانون USURY (بهره) بانکی آزاد ، طبق تصویب شورای محافظان در سپتامبر 1983 ، شامل تعدادی از اهداف و وظایف مربوط به سیستم بانکی در ایران ، از جمله پیروی از فقه اسلامی و وام آزاد است. این امر در مورد همه اشکال وام ، صرف نظر از ارز که در آن وام ساخته شده است ، صدق می کند. مقررات مربوط به عملیات پولی و بانکی در تجارت آزاد - منطقه صنعتی جمهوری اسلامی ایران حاوی استثنائی از این ممنوعیت بهره است ، به موجب آن معاملات ارزهای خارجی که از یک منطقه آزاد انجام می شود ، از اجرای سیستم بانکی اسلامی معاف هستند. با این وجود هنوز مشخص نیست که آیا این معافیت به طور مداوم در عمل اعمال می شود.

قانون برای ربا (بهره) بانکداری آزاد همچنین به بانک مرکزی این امکان را می دهد تا از طریق مکانیسم های زیر ، فعالیت های پولی و بانکی در ایران را در ایران مداخله و نظارت کند:

• تعیین حداقل یا حداکثر سود برای بانکها در فعالیتهای مشترک و فعالیتهای ماکارابه (این نسبت ها ممکن است برای زمینه های مختلف فعالیت متفاوت باشد).
• تعیین زمینه های مختلف برای سرمایه گذاری و مشارکت در چارچوب سیاستهای اقتصادی مصوب و تعیین حداقل نرخ آینده سود برای پروژه های مختلف سرمایه گذاری و مشارکت. حداقل نرخ سود آینده نگر ممکن است با توجه به شاخه های مختلف فعالیت متفاوت باشد.
• رفع حداقل و حداکثر حاشیه سود ، متناسب با قیمت هزینه کالاهای معامله شده ، برای بانکهایی که در معاملات اقساطی و اجاره خریداری شده اند.
• تعیین انواع و حداقل و حداکثر مبلغ کمیسیون برای خدمات بانکی و هزینه های پرداخت شده برای استفاده از سپرده های دریافت شده توسط بانک ها.
• تعیین حداقل و حداکثر نسبت ها در سرمایه گذاری مشترک ، ماپراره ، سرمایه گذاری ، خرید اجاره ، معاملات اقساطی ، خرید یا فروش اعتبار ، معاملات رو به جلو و سپرده های مشتری با توجه به زمینه های مختلف فعالیت و رفع حداکثر تسهیلات که می تواند باشدبه هر مشتری اعطا می شود.

صدور مجوز و وام مرزی

قانون بانکی و پولی تصریح می کند: "مشارکت در عملیات بانکی ممنوع است ، مگر با اجازه شورای ارز و اعتبار. مقالات انجمن بانکها نیز باید توسط شورای ارز و اعتبار تصویب شود ... ". قانون بانکی در ایران با این حال در مورد آنچه "عملیات بانکی" را تشکیل می دهد سکوت می کند ، و این می تواند شناسایی و دستیابی به آن را دشوار کند.

با این حال ، این قانون روشن می کند که ، در زمان درخواست مجوز ، یک بانک خارجی متقاضی باید به طور رسمی فعالیتهای پیشنهادی را برای نهاد خود در ایران شامل شود ، که به صورت پرونده توسط شورا در یک پرونده ارزیابی و تصمیم گیری می شودخط با مفاد قانون بانکی و پولی. اگر بیش از 40 ٪ از سرمایه خود متعلق به افراد یا اشخاص غیر ایرانی باشد ، به منظور قانون بانکی و پولی ، یک بانک "بانک خارجی" در نظر گرفته می شود. اگرچه قانون بانکی و پولی بر اساس درصد مالکیت خارجی یا داخلی بین بانکهای داخلی و خارجی تمایز قایل است ، اما به نظر می رسد رژیم حاکم بر بانکهای خارجی و داخلی تحت قانون بانکی ایران بسیار مشابه است. به این شورا اختیار مطلق داده می شود تا فعالیتهای مجاز برای هر بانک متقاضی را به صورت موردی به تصویب برساند.

کلیه موسسات مالی در ایران ، از جمله بانکهای خارجی که در ایران ، شعب و دفاتر نماینده تأسیس شده اند ، ممکن است بدون تأیید و مجوزهای صریح و مجوز از شورای و مرکزی ، در هیچ فعالیت بانکی یا خدمات کمکی (از جمله بازاریابی و فعالیتهای بازاریابی مرزی) شرکت نکنند. به ترتیب بانک. تماس با مشتری برای اهداف مدیریت روابط عمومی از جمله معاشرت ، بحث در مورد روندهای عمومی اقتصادی ، آموزش عمومی در مورد خدمات مالی و به طور کلی پاسخ دادن به مشتریان ، از جمله سایر روشهای بازاریابی ، همچنین مستلزم تصویب شورا و بانک مرکزی است. لازم به ذکر است که فعالیت و فعالیتهای مجاز یک موسسه مالی خارجی که در هر یک از مناطق آزاد ایران ثبت شده است نیز مشمول قوانین و مقررات مربوطه حاکم بر عملکرد اشخاص در منطقه آزاد مربوطه خواهد بود.

از نظر اشکال مختلف حضور در زمین موجود در ایران ، قانون پولی و بانکی مقرر می کند که بانکهای داخلی و خارجی (همانطور که در بالا تعریف شد) فقط ممکن است به شکل شرکتهای مشترک سهام عمومی باشد. با توجه به تأسیس شعبه در ایران ، مقررات رویه ای برای تأسیس ، بهره برداری ، نظارت و خنثی کردن شعب بانکهای خارجی در ایران که در ژوئیه 2011 صادر شده است ، اجازه می دهد تا شعب ایجاد شود. در مورد تأسیس دفاتر نماینده یا هر شکل جایگزین دیگری از حضور ، قانون پولی و بانکی ساکت است و در اصل اختیار را در اختیار شورا قرار می دهد تا هرگونه پیشنهاد یا درخواست ارائه شده به آن را تصویب کند. کلیه فعالیتهایی که توسط چنین اشخاصی (از جمله شعب و دفاتر نماینده) انجام می شود باید در زمان ارسال درخواست برای صدور مجوز به شورا افشا شود و شورا اختیار دارد که به صورت پرونده ای در نظر بگیرد و حق آن را صادر کند.

قانون بانکی ایران با توجه به وام های مرزی ، یعنی وام دادن به شرکت های ایرانی از خارج از ایران ، ساکت است. همچنین در مورد مجاز بودن یک بانک امنیت در ایران بدون حضور در ایران سکوت می کند. تا به امروز ، این درک ماست که متقاضیان ایرانی که مایل به بهره برداری از وام از خارج از ایران هستند ، موظفند وام را به وزارت دارایی در ایران اعلام کنند ، که دلایل وام را ارزیابی می کند و بر این اساس تصویب آن را اعطا می کند. عدم دستیابی به چنین تصویب ممکن است منجر به تحریم مقامات مربوطه شود ، که ممکن است شامل انجماد حساب وام گیرنده و محدودیت های بازپرداخت اقساط بازپرداخت در خارج از ایران باشد. از نظر ترتیبات آژانس های امنیتی ، وام های مرزی معمولاً از طریق صدور ضمانت بانکی ایرانی صادر شده به درخواست متقاضی وام ایران تأمین می شد و به عنوان "امنیت" وام مرزی به بانک وام ارائه می شد. ما می دانیم که این عمل برای مدتی توسط بانک مرکزی ممنوع شده است.

برای ارزیابی میزان اصلاحات ایران ، یا سرعتی که در آن اصلاح خواهد شد ، قانون و چارچوب مربوط به امور مالی و دارایی آن ، پس از سالهای انزوا ، بسیار زود است. مسائل مربوط به تحریم ها و محدودیت ها در معاملات دلار آمریکا نیز همچنان مهار کننده عوامل برخی از موسسات مالی خواهد بود. با این حال ، پیشرفت با اتصال مجدد اخیر بانک های ایران به Swift آغاز شده است. همچنین ، با داشتن یک اقتصاد پر از فرصت ها و به عنوان یکی از بزرگترین سیستم های مالی اسلامی جهان ، ایران به وضوح صلاحیت صلاحیت است که بسیاری از موسسات مالی مشتاق کشف آن خواهند بود ، خواه از طریق ایجاد حضور در زمین و چه به صورت مرزی.