پس انداز برای بازنشستگی: تلاش برای موفقیت

دنیس اپلبی مدیرعامل شرکت مشاوره بازنشستگی Appleby ، نویسنده چندین کتاب است و برای هزاران نفر از متخصصان آموزش می دهد.

Ebony Howard یک حسابدار عمومی معتبر و یک متخصص مالیات ProCipbooks است. وی بیش از 13 سال در حرفه حسابداری ، حسابرسی و مالیاتی بوده و با افراد و شرکتهای مختلف در صنایع مراقبت های بهداشتی ، بانکی و حسابداری همکاری می کند.

سوزان یک بازاریاب محتوا ، نویسنده و حقایق است. وی دارای مدرک لیسانس علوم مالی از دانشگاه ایالتی Bridgewater است و به توسعه استراتژی های محتوا برای مارک های مالی کمک می کند.

هدف اصلی یک برنامه بازنشستگی موفق اطمینان از منابع مالی کافی برای حفظ یا بهبود سبک زندگی خود در سالهای بازنشستگی است. اگر می خواهید سفر کنید و در بازنشستگی خرید بیشتری انجام دهید ، باید بیشتر پس انداز کنید. چقدر به صرفه جویی نیاز دارید به نحوه هزینه بازنشستگی خود بستگی دارد.

به گفته برخی از کارشناسان برنامه ریزی مالی ، شما باید به اندازه کافی پس انداز کنید تا درآمد بازنشستگی شما در محدوده 70 ٪ تا 80 ٪ از درآمد قبل از بازنشستگی شما باشد. اگر قصد دارید استاندارد زندگی خود را بهبود بخشید ، به درصد بالاتری نیاز خواهید داشت. اگر هزینه های بیشتری در بازنشستگی نسبت به قبل از بازنشستگی داشته باشید ، ممکن است درآمد بازنشستگی شما بیشتر از درآمد قبل از بازنشستگی شما باشد.

به گفته جیمز B. Twining ، CFP® ، بنیانگذار و مدیرعامل ، برنامه مالی ، شرکت ، Bellingham ، WA:

برخی از مشاوران مالی بر این باورند که درآمد بازنشستگی 70 ٪ تا 80 ٪ درآمد قبل از بازنشستگی کافی است. در حالی که ممکن است برای برخی از افراد صادق باشد ، بسیاری دریافتند که از آن سطح از درآمد راضی نیستند. در نظر بگیرید که اگرچه افزایش هزینه ها آسان است ، اما کاهش آن کاملاً دیگر است. بازنشستگان که 20 تا 30 درصد کاهش دستمزد را می گیرند ، آن را در یک سبک زندگی کاهش می دهند.

ایجاد پس انداز شما نیاز به برنامه ریزی دقیق دارد ، که شامل ارزیابی دارایی های فعلی شما ، تعداد سالهای باقی مانده تا بازنشستگی و میزان صرفه جویی در سالهای قبل از بازنشستگی شما خواهد بود. در این مقاله ، ما برخی از مراحل لازم را هنگام اجرای برنامه بازنشستگی خود ذکر می کنیم.

غذای اصلی

• برنامه ریزی بازنشستگی می تواند به اطمینان حاصل شود که یک فرد بودجه لازم برای حفظ یا بهبود استاندارد زندگی خود در بازنشستگی را دارد.
• برخی از برنامه ریزان مالی تخمین می زنند که افراد در طول بازنشستگی به 70 تا 80 ٪ درآمد قبل از بازنشستگی نیاز دارند.
• پس از تعیین نیازهای درآمد بازنشستگی ، زمان آن رسیده است که ارزیابی کنیم که در حال حاضر همه چیز در آن قرار دارد و تعیین می کند که آیا پس انداز اضافی لازم است یا خیر.
• منابع درآمد بازنشستگی شامل برنامه های واجد شرایط (IRAS و 401 (k)) ، تأمین اجتماعی و پس انداز است.
• سرمایه گذاری ، از جمله ایجاد یک نمونه کارها متنوع ، می تواند به دستیابی به اهداف مالی طولانی مدت نیز کمک کند.

آنچه را که نیاز دارید تعیین کنید

یک رویکرد محبوب برای برنامه ریزی بازنشستگی با تعیین میزان نیاز به تأمین مالی سالهای بازنشستگی خود آغاز می شود.

این معمولاً بر اساس افزایش هزینه های زندگی پیش بینی شده ، تعداد سالهایی است که احتمالاً در بازنشستگی می گذرانید و سبک زندگی شما قصد دارید در طول بازنشستگی رهبری کنید. اما ارائه مبلغ یک علم دقیق نیست. سالهایی که در بازنشستگی می گذرانید ممکن است کم و بیش از پروژه شما باشد و همین ممکن است برای افزایش هزینه زندگی نیز انجام شود.

با این حال ، یک چشم انداز جامع و برخی از اندیشه ها به ارائه پیش بینی های واقع گرایانه کمک خواهد کرد. در اینجا برخی از عوامل مورد توجه:

• هزینه های زندگی روزمره پیش بینی شده شما
• امید به زندگی شما
• هزینه های پیش بینی شده شما
• منابع شما (غیر از پس انداز بازنشستگی شما) که می توانند هزینه های غیرمترقبه را پوشش دهند. چنین منابعی ممکن است شامل بیمه مراقبت طولانی مدت ، محصولات سالانه و بیمه درمانی باشد
• ملک شما (اگر صاحب خانه خود هستید ، هیچ مانده از وام مسکن برجسته ای ندارید ، یا تا زمان بازنشستگی خانه خود را در اختیار خواهید داشت - شما می توانید آن را بفروشید یا از طریق وام معکوس درآمد کسب کنید)
• شیوه زندگی مورد نظر شما در زمان بازنشستگی ، از جمله اینکه قصد دارید یک بازنشستگی آرام را رهبری کنید یا فعالیت های خود را انجام دهید ، مانند سفر به سراسر جهان که ممکن است گران باشد

آنچه را که دارید را در اختیار داشته باشید

اگر شما یک متخصص برنامه ریزی مالی نیستید یا وقت لازم برای اجرای و مدیریت یک برنامه بازنشستگی را ندارید ، ممکن است به کمک یک برنامه ریز مالی صالح نیاز داشته باشید. اگر به دنبال راهنمایی حرفه ای هستید ، برنامه ریز شما به منظور طراحی یک برنامه بازنشستگی واقع گرایانه و موفق ، وضعیت مالی فعلی شما را ارزیابی می کند. شما باید اطلاعات مفصلی در مورد امور مالی خود ارائه دهید.

Russ Blahetka ، CFP® ، مدیر عامل ، مدیریت ثروت وستنومیک ، کمپبل ، کالیفرنیا ، چند پیشنهاد دارد:

برنامه ریزی برای بازنشستگی مانند برنامه ریزی برای سفر است. اگر نقطه شروع خود را بدانید ، برنامه ریزی برای سفر آسان تر است. در حالی که به دست آوردن بینش در مورد چگونگی دیدن مشتری از سبک زندگی بازنشستگی آنها مهم است ، دانستن وضعیت مالی فعلی آنها [بخش اصلی] این روند است. این به تعیین استراتژی مداوم برای صرفه جویی و محافظت کمک می کند.

اسناد برنامه ریز مالی شما ممکن است به طور کلی شامل نسخه های جدیدترین صورتهای حساب شما ، از جمله پس انداز منظم ، چک ، پس انداز بازنشستگی ، محصولات سالیانه ، کارتهای اعتباری و سایر بدهی ها و همچنین موارد زیر باشد:

• نسخه ای از برنامه های استهلاک یا خلاصه هرگونه وام مسکن
• نسخه های اظهارنامه مالیاتی شما برای چند سال گذشته
• نسخه ای از جدیدترین خرد پرداخت شما
• قراردادهای بیمه سلامت و زندگی
• لیستی از هزینه های ماهانه شما
• هر اسناد دیگری که فکر می کنید ممکن است برای روند برنامه ریزی مالی شما مهم باشد

شروع به صرفه جویی کنید

هنگامی که در ملاحظات فوق فاکتور کردید ، لازم است تعیین کنید که چقدر برای پس انداز خود نیاز دارید. ابتدا منابع احتمالی درآمدی را که در طول بازنشستگی خواهید داشت در نظر بگیرید.

بسته بندی کامل درآمد بازنشستگی معمولاً به عنوان "مدفوع سه پا" ، متشکل از تأمین اجتماعی ، برنامه های بازنشستگی تحت حمایت کارفرمایان (مانند برنامه های بازنشستگی واجد شرایط) و پس انداز شخصی شما گفته می شود. بنابراین ، البته ، میزان پس انداز شخصی که برای دستیابی به آن نیاز دارید بستگی به سهم حساب های بازنشستگی توسط کارفرمای خود و درآمد پیش بینی شده شما از تأمین اجتماعی دارد.

توجه بعدی شما نوع وسیله نقلیه پس انداز است که برای پس انداز شخصی خود استفاده می کنید - این بر پس انداز سالانه مورد نیاز شما تأثیر می گذارد. مبلغ بسته به اینکه آیا وسایل پس انداز شما در حساب های قبل از مالیات ، پس از مالیات ، بدون مالیات ، حساب های مالیاتی یا ترکیبی از آن متفاوت است ، متفاوت است. نوع حساب پس انداز که انتخاب می کنید بستگی به موارد دیگر دارد که آیا بهتر است شما پس انداز خود را قبل یا بعد از بازنشستگی مالیات بپردازید.

مزایای مالیاتی برای حساب های بازنشستگی

صرفه جویی در یک وسیله نقلیه معوق مالیاتی ، مانند برنامه سنتی IRA یا 401 (k) ، ممکن است درآمد مشمول مالیات فعلی شما را کاهش دهد. اگر 401 (k) دارید ، درآمد مشمول مالیات شما با درآمد شما به این طرح کاهش می یابد ، و اگر IRA سنتی دارید ، ممکن است بتوانید سهم خود را به عنوان کسر مالیات مطالبه کنید.

درآمدهای موجود در چنین وسایل نقلیه نیز بر اساس مالیات معوق تعلق می گیرد ، اما هنگام توزیع یا برداشت آنها از حساب بازنشستگی ، دارایی ها مالیات می شوند. اگر در طول بازنشستگی برداشت کنید و نرخ مالیات بر درآمد شما پایین تر از سال های قبل از بازنشستگی شما باشد ، ممکن است مالیات بر درآمد را به مبلغ پس انداز شده به صورت پیش از مالیات بپردازید.

با استفاده از وجوه پس از مالیات برای پس انداز بازنشستگی ، هنگام برداشت آنها در هنگام بازنشستگی ، دیگر نیازی به پرداخت مالیات نخواهید داشت. با این حال ، درآمد شما در صندوق های پس از مالیات معمولاً معوق مالیاتی نیست. بنابراین ، هنگامی که این مبلغ را پس می گیرید ، بسته به نوع درآمد و مدت زمان انجام سرمایه گذاری ، ممکن است با نرخ مالیات با درآمد معمولی شما یا نرخ سود سرمایه مالیات می گیرند.

اگر واجد شرایط دریافت Roth IRA هستید ، ممکن است بخواهید از برنامه ریز مالی خود بپرسید که آیا استفاده از یکی از آنها حتی برای بخشی از پس انداز خود برای شما مفید است. Roth IRA ها با دارایی های پس از مالیات تأمین می شوند ، درآمدها بر اساس مالیات معوق جمع می شوند و در صورت برآورده کردن برخی از الزامات ، توزیع ها بدون مالیات هستند. به گفته کریستی سالیوان ، CFP® ، برنامه ریزی مالی سالیوان ، LLC ، دنور ، شرکت:

دو دلیل وجود دارد که سرمایه گذاری پس از مالیات به عنوان بخشی از برنامه بازنشستگی خود مهم است. اول ، اگر چنین کار بزرگی را پس انداز کنید که می توانید قبل از 59 سالگی بازنشسته شوید ، به پولی نیاز دارید که بدون مجازات برداشت زودرس 10 ٪ به آن دسترسی پیدا کنید. دوم ، خوب است که برخی از تنوع در صورتحساب مالیات خود را در بازنشستگی داشته باشید تا هر برداشت حساب با نرخ مالیات بر درآمد منظم مالیات نمی گیرد.

محدودیت مشارکت برای حساب های بازنشستگی

سرویس درآمد داخلی (IRS) محدودیت هایی را در مورد میزان کمک به IRA هر سال تعیین کرده است. محدودیت سهم در یک سنتی و Roth IRA برای 2022 6000 دلار (6،500 دلار برای 2023) است. افراد 50 ساله و بالاتر می توانند در هر سال سهم صید را به مبلغ 1000 دلار واریز کنند.

حد مشارکت برای کارمندان ثبت نام شده در 401 (k) در سال 2022 20. 500 دلار است (در سال 2023 به 22. 500 دلار افزایش می یابد). کسانی که در سن 50 سال و بالاتر هستند می توانند در سال 2022 6500 دلار کمک مالی کسب کنند و در سال 2023 7،500 دلار.

پول اضافی پیدا کنید

این یک چیز است که بفهمید در طول بازنشستگی به میزان نیاز به چه مقدار نیاز دارید ، چقدر نیاز به ذخیره دارید و برای انجام این کار از چه حساب استفاده خواهید کرد. اما چالش اصلی یافتن بودجه اضافی برای پس انداز است ، به خصوص اگر بودجه شما قبلاً نازک باشد. برای بسیاری ، این به معنای تغییر عادات هزینه ، بودجه مجدد و تعریف مجدد نیازها در مقابل خواسته ها است.

مارک هبرنر ، بنیانگذار و رئیس جمهور ، مشاوران صندوق شاخص ، شرکت ، ایروین ، کالیفرنیا ، و نویسنده کتاب می گوید: "جدا کردن بودجه شخصی خود بین هزینه های اختیاری و غیر اختلال ، به ایجاد یک پایه از نظر آنچه شما نیاز دارید در مقابل آنچه می خواهید کمک می کند."صندوق های فهرست: برنامه بازیابی 12 مرحله ای برای سرمایه گذاران فعال.

هبنر می افزاید: "دیدن زندگی شما می خواهید با جزئیات زندگی کنید ،" می تواند شما را برای صرفه جویی بیشتر برای زندگی در آن زندگی تحریک کند. "

سرمایه گذاری

هنگامی که شما می توانید بخشی از درآمد ماهانه خود را به پس انداز خود اختصاص دهید ، باید در مورد سرمایه گذاری این مبلغ فکر کنید. سرمایه گذاری پول شما را برای کار برای شما قرار می دهد و معمولاً مزایای بهره مرکب را به شما می دهد. سرمایه گذاری برای اطمینان از برنامه بازنشستگی شما ، اهداف شما را برآورده می کند. و هرچه زودتر شروع کنید ، انجام این کار برای شما ساده تر خواهد بود.

کریگ اسرالسن ، دکتری ، طراح نمونه کارها 7twelve در Springville ، UT ، توضیح می دهد:

من گمان می کنم که بسیاری از آنها روند پس انداز بازنشستگی را سرنگون می کنند. بگذارید سه دستورالعمل ساده را پیشنهاد کنم که امروز توسط هر کسی قابل شروع است. ابتدا هر ماه مقداری پول را کنار بگذارید. هدف خوب 10 ٪ از درآمد ماهانه شما است. ممکن است برای رسیدن به آن هدف سالها طول بکشد ، اما هر مقدار پس انداز بهتر از هیچ است.

دوم ، پس انداز و سرمایه گذاری خود را خودکار کنید - به این ترتیب ، بدون نیاز به یادآوری اتفاق می افتد ، و حداقل در صورت خودکار سازی سرمایه گذاری های خود ، حداقل برای باز کردن صندوق متقابل کمتر است. و سوم ، سرمایه گذاری های خود را بیش از حد مدیریت نکنید. هنگامی که برخی از وجوه متقابل شما به خوبی عمل نمی کنند ، صبور باشید و بیشتر سرمایه گذاری کنید. خرید کم ، سازگار بودن و اعمال صبر ، ویژگی های بارز سرمایه گذاران بلند مدت موفق است.

انواع سرمایه گذاری هایی که برای نمونه کارها مناسب است ، در درجه اول به تحمل ریسک شما بستگی دارد. به طور کلی ، هرچه به تاریخ بازنشستگی هدفمند خود نزدیکتر باشید ، تحمل ریسک شما کمتر خواهد بود. ایده این است که کسانی که مدت زمان طولانی تا زمان بازنشستگی فرصت بیشتری برای جبران خسارات موجود در سرمایه گذاری دارند.

افراد در اوایل دهه 20 خود ممکن است دارای نمونه کارها باشند که شامل سرمایه گذاری های پرخطر مانند سهام است. از طرف دیگر ، افراد در دهه 60 خود غلظت بالاتری از سرمایه گذاری با نرخ بازده تضمین شده مانند گواهی سپرده یا اوراق بهادار دولتی خواهند داشت.

صرف نظر از تحمل ریسک ، دستیابی به یک سبد مناسب متنوع ، مهم است که بازده را برای ریسک تعیین شده خود به حداکثر می رساند.

سرانجام ، اگر قبلاً یک برنامه ریز مالی صالح ندارید ، یا به دنبال یکی از آنها هستید ، حتماً خرید کنید و پیشینه هر کسی را که قصد مصاحبه را دارید بررسی کنید.

برای بازنشستگی چه مقدار پول لازم دارید؟

میزان پولی که شخص برای پس انداز برای بازنشستگی نیاز دارد ، براساس شیوه زندگی فعلی خود ، شیوه زندگی مورد نظر در بازنشستگی ، مشخصات مالی و تعهدات ، برای هر فرد متفاوت خواهد بود. توصیه می شود یک فرد 10 تا 12 برابر درآمد سالانه خود را در سن بازنشستگی داشته باشد. به عنوان مثال ، اگر درآمد سالانه شما 70،000 دلار باشد ، باید 700000 تا 840،000 دلار پس انداز برای بازنشستگی داشته باشید. متریک پیشنهادی دیگر این است که درآمد سالانه مورد نظر شما را در بازنشستگی و تقسیم آن 4 ٪ می کند. بنابراین اگر درآمد سالانه مورد نظر شما در بازنشستگی 70،000 دلار باشد ، برای بازنشستگی به 70،000 / 0. 04 = 1. 75 میلیون دلار نیاز دارید.

در هر سنی چقدر باید پول پس انداز کرده باشید؟

میزان پولی که باید در هر سنی صرفه جویی می کرد برای هر فرد بر اساس طیف گسترده ای از شرایط متفاوت خواهد بود. براساس داده های وفاداری ، تا 30 سالگی باید حقوق سالانه خود را پس انداز کرده اید ، 40 ، سه برابر درآمد خود را با 50 ، شش برابر درآمد خود ، 60 ، هشت برابر درآمد خود و 67 ، 10 برابر درآمد خود داشته باشید.

برنامه های خوب بازنشستگی چیست؟

یکی از محبوب ترین برنامه های بازنشستگی در صورت ارائه کارفرمای شما ، 401 (k) است. برنامه های مشابه همچنین شامل 403 (ب) S ، 457s و برنامه های پس انداز Thrift است. این برنامه های بازنشستگی محدودیت سهم بالایی و یک جزء تطبیق کارفرما دارند. یکی دیگر از برنامه های بازنشستگی محبوب ، حساب بازنشستگی فردی (IRA) است که به دو شکل ارائه می شود: یک IRA سنتی و Roth IRA.

خط پایین

در این مقاله برخی از زمینه های اساسی برای اطمینان از موفقیت برنامه بازنشستگی شما بحث شده است ، اما این فقط یک مرور کلی است. جزئیات اساسی برای تعیین و اجرای شما وقت و تلاش شما را به خود اختصاص می دهد و مراحل ذکر شده در بالا راه حل همه گیر را تشکیل نمی دهد.

برنامه ریز مالی شما باید بتواند اطمینان حاصل کند که همه عوامل مهم در نظر گرفته شده است. در این میان ، با مراجعه به وب سایت ها ، مانند اداره تأمین اجتماعی ایالات متحده ، که اطلاعات و ماشین حساب های مفیدی را برای برنامه ریزی بازنشستگی فراهم می کند ، از انجام برخی تحقیقات به تنهایی نترسید.