برنامه ریزی بازنشستگی: چگونه می توان موفقیت مالی خود را ترسیم کرد

اگر حتی فکر کردن در مورد برنامه ریزی بازنشستگی باعث عصبی شدن یا خوابیدن شما می شود ، تنها نیستید. برنامه ریزی بازنشستگی حتی به چه معنی است؟

برنامه ریزی بازنشستگی یک اصطلاح گسترده است که به یادگیری و انتخاب استراتژی های مالی اشاره دارد که به شما امکان می دهد در سالهای بازنشستگی راحت و ایمن باشید. یک برنامه بازنشستگی خوب ، با هوشمندی اجرا شده ، می تواند پول کافی را برای تأمین تمام هزینه های زندگی بعدی خود در اختیار شما قرار دهد.

بیایید اهمیت برنامه ریزی بازنشستگی را بررسی کنیم و مراحل لازم را برای آماده سازی برای سالهای طلایی خود بررسی کنیم.

چرا باید برای بازنشستگی برنامه ریزی کنید؟

خبر خوب! افراد به طور متوسط طولانی تر زندگی می کنند و در سالهای غروب آفتاب خود قادر به سالم و فعال هستند.

اما بسیاری از آمریکایی ها با اطمینان از دوام خود در دهه 60 ، پس انداز یا سرمایه گذاری کافی برای بازنشستگی در دهه 60 خود را پس انداز نکرده اند. هر دو مرکز تحقیقات بازنشستگی در کالج بوستون و دفتر حمایت مالی مصرف کننده تخمین زده اند که تقریباً 50 ٪ از بازنشستگان امروز هزینه های خود را کاهش داده اند ، یا به دلیل کاهش منابع مجبور به انجام این کار خواهند شد.

بسیاری از بازنشستگان در پایان با تکیه بر امنیت اجتماعی برای تأمین بیشتر هزینه های زندگی خود فقط برای یافتن راه سخت که تقریباً کافی نیست ، می پردازند. درآمد بازنشستگی تأمین اجتماعی فقط برای جایگزینی حدود 40 ٪ از حقوق متوسط کارگر طراحی شده است ، اما بیش از یک در 5 زوج متاهل و 45 ٪ بازنشستگان مجرد به بیش از 90 ٪ از درآمد آنها در بازنشستگی بستگی به تأمین اجتماعی دارند.

نکته آخر این است که ، در حالی که بسیاری از آنها بدون اینکه هرگز یک برنامه بازنشستگی تهیه و اجرا کنند ، کسانی که بیشتر از بازنشستگی خود لذت می برند ، به دلیل داشتن یک برنامه بازنشستگی ، این کار را تا حدودی انجام می دهند. برنامه ریزی بازنشستگی همان چیزی است که می تواند به شما کمک کند پس از ترک شغل خود از نظر مالی راحت باشید.

تأمین اجتماعی فقط برای جایگزینی حدود 40 ٪ از حقوق متوسط کارگر پس از بازنشستگی طراحی شده است. بسیاری از بازنشستگان به دلیل پس انداز ناکافی ، سبک زندگی خود را به شدت کاهش می دهند.

هنگام برنامه ریزی برای بازنشستگی چه چیزی را باید در نظر بگیرید

در اینجا چند سؤال اساسی وجود دارد که می توانید از خود بپرسید همانطور که در مورد یک برنامه بازنشستگی فکر می کنید:

• چه زمانی می خواهید بازنشسته شوید؟آیا قصد دارید تا سن 65 سالگی کار کنید یا تا زمانی که بزرگتر از آن نباشید؟آیا هدف بازنشستگی زودهنگام دارید؟چند سال دیگر قصد دارید در نیروی کار بگذرانید ، به میزان قابل توجهی بر میزان پولی که به شما نیاز دارید تأثیر می گذارد. اگر تصمیم بگیرید که کار خود را انجام دهید تا بزرگتر شوید ، نه تنها سرمایه گذاری های شما زمان بیشتری برای رشد دارند ، بلکه تعداد سالهای بازنشستگی مورد نیاز برای تأمین بودجه کمی کاهش می یابد.
• کجا می خواهید زندگی کنید؟آیا می خواهید در خانه فعلی خود بمانید یا اندازه گیری کنید؟آیا می خواهید در همان منطقه بمانید یا در جایی گرم یا نزدیک تر به اقوام بازنشسته شوید؟هزینه زندگی در منطقه ای که می خواهید به عنوان یک شهروند سالخورده زندگی کنید ، یکی دیگر از عوامل مهم دیگر است که بر میزان پول در بازنشستگی به میزان پول نیاز خواهید داشت.
• چگونه هزینه های زندگی خود را پرداخت خواهید کرد؟درآمد بازنشستگی تأمین اجتماعی شما به احتمال زیاد برای تأمین تمام هزینه های شما کافی نیست ، بنابراین آیا شما نیز مستمری خواهید داشت؟401 (k)؟آیا شما نیاز به پس انداز یا سرمایه گذاری نیز دارید؟یکی دیگر از عواملی که باید در نظر بگیرید میزان هزینه های زندگی شما است. این که آیا شما مالکیت خود را در بازنشستگی دارید یا اجاره می دهید می تواند میزان هزینه های زندگی شما را به میزان قابل توجهی تغییر دهد.

واقعاً برای بازنشستگی چقدر پول نیاز دارید؟

ممکن است تعجب کنید که مبلغ دلار برای بازنشستگی راحت چه پول کافی خواهد بود. متأسفانه ، یک عدد یک اندازه مناسب وجود ندارد. برای برآورد میزان پولی که شخصاً برای بازنشستگی نیاز دارید ، این مراحل اساسی را دنبال کنید:

1. کل هزینه های زندگی سالانه خود را در بازنشستگی تخمین بزنید. شما می توانید از قانون شست استفاده کنید که بازنشسته معمولی به حدود 80 ٪ از درآمد قبل از بازنشستگی خود نیاز دارد تا پس از ترک نیروی کار به خوبی ، همان استاندارد زندگی را حفظ کند.
2. مزایای تأمین اجتماعی مورد انتظار خود و هرگونه درآمد بازنشستگی را که انتظار دارید از کل هزینه های زندگی سالانه خود در بازنشستگی دریافت کنید ، برای محاسبه هزینه های زندگی خالص سالانه خود تخمین زده کنید. آخرین بیانیه تأمین اجتماعی شما ، که می توانید در وب سایت تأمین اجتماعی پیدا کنید ، برآوردی از درآمد تأمین اجتماعی که احتمالاً دریافت خواهید کرد ، دارد.
3. هزینه های زندگی خالص سالانه خالص خود را در بازنشستگی 25 برابر کنید تا مبلغ کل پول مورد نیاز برای پس انداز برای بازنشستگی را تعیین کنید. ضرب هزینه های خود در بازنشستگی 25 برای تعیین میزان کل پول بازنشستگی مورد نیاز شما به یک قانون دیگر به نام قانون 4 ٪ مرتبط است. این قانون به شما توصیه می کند که بیش از 4 ٪ از پس انداز بازنشستگی خود را در سال برداشت نکنید تا حداقل 30 سال بازنشستگی خود را تأمین کنید.

نحوه صرفه جویی و سرمایه گذاری برای بازنشستگی

صرفه جویی در هزینه کاملاً متفاوت از سرمایه گذاری آن است. بیشتر افراد با سرمایه گذاری پول ، اغلب در بازار سهام ، برای بازنشستگی پس انداز می کنند. اگر بخشی از حقوق خود را به یک حساب پس انداز اختصاص دهید ، بعید به اهداف برنامه ریزی بازنشستگی خود خواهید رسید. شما باید روی دارایی هایی که ارزش کسب می کنند سرمایه گذاری کنید.

تأکید کنید که راه صرفه جویی در بازنشستگی ، یادگیری نحوه سرمایه گذاری است ، تصور کنید که سالانه 5000 دلار در یک حساب پس انداز که سالانه 1 ٪ بهره را پرداخت می کنید ، کمک می کنید. در 35 سال ، این حساب 208،000 دلار ارزش دارد. اما اگر سالانه همان 5000 دلار را سرمایه گذاری کرده باشید ، با فرض فقط بازده متوسط سالانه 7 ٪ ، این حساب نزدیک به 700000 دلار خواهد بود.

البته ، بازده بازده شما به آنچه در آن سرمایه گذاری می کنید بستگی دارد. ما از سرمایه گذاری سهام به عنوان بهترین راه در طولانی مدت برای ساخت و حفظ ثروت حمایت می کنیم ، و ما همچنین از پس انداز پول به صورت نقدی حمایت می کنیم.

ممکن است شما مشتاق شروع به اجرای یک برنامه بازنشستگی باشید ، اما قبل از شروع سرمایه گذاری ، باید سه تا شش ماه هزینه زندگی پس انداز شده در یک حساب پس انداز با بازده بالا داشته باشید. نگه داشتن این مبلغ به صورت نقدی ، شما را قادر می سازد در برابر هرگونه ضربات مالی غیر منتظره بدون نیاز به برداشت پول از صندوق بازنشستگی ، در برابر هرگونه ضربات مالی غیر منتظره. به همین ترتیب ، اگر از قبل بازنشسته شده اید ، توصیه می کنیم مبلغ پولی را که انتظار دارید برای سه تا پنج سال آینده در اوراق قرضه یا پول نقد داشته باشید ، داشته باشید.

برای بازنشستگی هر ماه چه مقدار پول باید پس انداز کنید؟

باز هم ، مبلغ ماهانه پولی که باید پس انداز کنید برای هر شخص متفاوت است. سن فعلی شما ، سن بازنشستگی هدف شما و چقدر پول بازنشستگی که قبلاً جمع کرده اید همه عوامل مرتبط هستند. اما ، به عنوان یک نقطه شروع ، بیشتر آمریکایی ها برای پس انداز و سرمایه گذاری 15 ٪ از درآمد خود برای بازنشستگی خوب عمل می کنند.

اگر کنار گذاشتن 15 ٪ از چک های شما دلهره آور به نظر می رسد ، بدانید که نیازی به دستیابی به این مسئله نیست. حداقل ، اگر کارفرمای شما حامی و کمک به تطبیق وجوه با یک برنامه بازنشستگی باشد ، پس شما به اندازه کافی پول در آن حساب بازنشستگی کمک می کنید تا مسابقه کامل شرکت را دریافت کنید.

اگر یک برنامه بازنشستگی تحت حمایت کارفرما ندارید ، هدف آن صرفه جویی در 6 ٪ از درآمد خود است که در ایالات متحده متوسط نرخ سهم بازنشستگی است. سپس می توانید روی افزایش مقدار کار کنید. سعی کنید تا زمانی که به نرخ سهم دلخواه خود برسید ، درصد درآمد خود را که به بازنشستگی سرمایه گذاری می کنید ، افزایش دهید. همچنین می توانید هر زمان که افزایش حقوق دریافت کنید ، نرخ سهم خود را افزایش دهید.

انواع برنامه های بازنشستگی

انواع مختلفی از برنامه های بازنشستگی وجود دارد ، بنابراین گزینه های بسیار خوبی برای دستیابی به اهداف بازنشستگی خود دارید. برنامه های بازنشستگی مانند این گروه بندی می شوند: برنامه های بازنشستگی تحت حمایت کارفرمایان ، برنامه های بازنشستگی ، حساب های بازنشستگی فردی (IRAS) و برنامه های بازنشستگی خود اشتغالی.

• برنامه های بازنشستگی تحت حمایت کارفرمایان: این نوع برنامه های بازنشستگی توسط کارفرمایان ایجاد می شود و اغلب به نفع مشارکت های همسان کارفرمایان است. هر یک از این انواع برنامه ها تحت حمایت کارفرمایان هستند:
  • : برنامه بازنشستگی که امکان کمک به کسر مالیات را فراهم می کند اما با برداشت در بازنشستگی به عنوان درآمد عادی برای اهداف مالیاتی رفتار می کند.: مشابه برنامه 401 (k) اما فقط توسط مؤسسات آموزش عمومی ، سازمان های غیرانتفاعی و وزارتخانه ها ارائه می شود.: همچنین شبیه به 401 (k) اما فقط در اختیار کارمندان دولت ایالتی و محلی و برخی از کارمندان غیر انتفاعی (معمولاً بسیار جبران شده) است.
  • برنامه پس انداز رونق: مشابه 401 (k) و فقط در دسترس کارمندان دولت فدرال و پرسنل خدمات یکنواخت است.
  • برنامه های بازنشستگی: حقوق بازنشستگی به عنوان برنامه های مزایای تعریف شده نیز شناخته می شود زیرا پس از بازنشستگی ، آنها هر ماه یک مقدار قابل پیش بینی و قابل پیش بینی درآمد را برای زندگی ارائه می دهند. شرکت هایی که برنامه های بازنشستگی را ارائه می دهند بسیار نادر هستند ، اگرچه بسیاری از کارفرمایان بخش دولتی هنوز آنها را ارائه می دهند.
  • حساب های بازنشستگی فردی: IRA یا حساب های بازنشستگی فردی در دو نوع موجود است. هر دوی این مزایای مالیاتی ، فقط در زمان های مختلف:
    • : برنامه بازنشستگی که اجازه کمک به کسر مالیات را می دهد و برداشت در بازنشستگی را به عنوان درآمد عادی برای اهداف مالیاتی درمان می کند.: برنامه بازنشستگی که در آن مشارکتها کسر مالیاتی نیستند ، اما برداشت در بازنشستگی بدون مالیات است.
    • برنامه های بازنشستگی خود اشتغالی: اگرچه این نوع برنامه ها به برخی از کارهای اداری نیاز دارند ، اگر خود اشتغالی داشته باشید ، برای دسترسی به بسیاری از همان مزایای مالیاتی که توسط برنامه های بازنشستگی تحت حمایت کارفرمایان اعطا شده است ، چند استراتژی مختلف در دسترس دارید. این نوع حساب های بازنشستگی در دسترس افراد خود اشتغالی است:
      • : کوتاه برای برنامه مسابقه تشویقی پس انداز برای کارمندان ، IRA ساده برنامه پس انداز بازنشستگی برای کارفرمایان با 100 یا کمتر کارمند است.: بازنشستگی ساده کارمندان IRA به کارفرمایان نیاز دارد تا 100 ٪ از وجوه حساب ها را کمک کنند و مزایای مساوی را برای همه کارمندان واجد شرایط فراهم کنند.: این نوع برنامه بازنشستگی شبیه به برنامه های 401 (k) است که تحت حمایت کارفرمایان قرار می گیرد اما محدودیت سالانه بالاتری دارد.

      مزایای مالیاتی در بازنشستگی

      هنگام پس انداز بازنشستگی ، سرمایه گذاران به طور کلی بین پرداخت مالیات در مورد مشارکت در یک برنامه بازنشستگی و دریافت بدون مالیات در بازنشستگی ، یا کمک به یک برنامه بازنشستگی با دلار قبل از مالیات و مالیات بر برداشت در بازنشستگی ، انتخابی دارند. انتخاب یک برنامه بازنشستگی که مزایای مالیاتی در بازنشستگی را اعطا می کند ، به طور کلی بهترین گزینه است اگر فکر می کنید نیازهای درآمد شما در بازنشستگی احتمالاً شما را در یک براکت مالیاتی بالاتر از درآمد امروز خود قرار می دهد.

      نسخه های Roth از برنامه های بازنشستگی مواردی هستند که مزایای مالیاتی را در بازنشستگی ارائه می دهند. Roth IRAS و Roth 401 (K) به طور کلی محبوب ترین هستند ، اما شما همچنین می توانید یک برنامه Roth 403 (B) ، Roth 457 Plan یا یک Roth Solo 401 (K) را در نظر بگیرید. سرمایه گذاری در HSA همچنین شما را قادر می سازد پول ، در بازنشستگی یا در هر سنی ، برای واجد شرایط بودن هزینه های پزشکی بدون پرداخت مالیات بر درآمد در برداشت ، پس بگیرید.

      حتی اگر 401 (k) یا یک IRA سنتی داشته باشید ، ممکن است بتوانید از پرداخت مالیات دولت در برداشت خودداری کنید. برخی از ایالت ها از مالیات درآمد شما از این نوع حساب های بازنشستگی معاف هستند.

      با استفاده از خانه خود برای افزایش درآمد بازنشستگی خود

      اگر صاحب خانه خود هستید ، در حال بازنشستگی هستید و از مانده حساب بازنشستگی خود نگران هستید ، ممکن است بتوانید ارزش خانه خود را برای تولید درآمد بازنشستگی اضافی افزایش دهید.

      با فرض وام معکوس ، یک وام دهنده در ازای حقوق صاحبان سهام در خانه شما پرداخت وام را به شما پرداخت می کند. وام های معکوس برای همه نیست ، اما مطمئناً ارزش آن را برای صاحبان خانه که برنامه های بازنشستگی خود را ارزیابی می کنند ، کاوش می کنند.

      امروز برنامه ریزی بازنشستگی خود را شروع کنید

      برنامه ریزی استراتژی بازنشستگی شما مهم است اما چیزی برای استرس نیست ، به خصوص اگر زود شروع کنید. همان ادعایی که در مورد کاشت یک درخت اعمال می شود ، با بهترین زمان 20 سال پیش و دومین بار در حال حاضر ، برای سرمایه گذاری مرتبط است.

      اگر برای تعیین تخصیص دارایی ایده آل خود ، تخمین می زنید که می توانید بازنشسته شوید یا برنامه ریزی استراتژی درآمد بازنشستگی خود را داشته باشید ، می توانید به دنبال مشاوره یک برنامه ریز مالی معتبر یا سایر متخصصان واجد شرایط باشید. نکته مهم این است که شما برنامه ریزی بازنشستگی را جدی می گیرید و امروز با جدیت شروع می کنید.

      پرسش و پاسخ متخصص در بازنشستگی

      The Motley Fool فرصتی برای ارتباط با جیالو استریتر ، دکتری ، یک محقق تحقیق در مرکز استنفورد در مورد طول عمر داشت. تحقیقات جیالو در درجه اول بر اقتصاد پیری ، امنیت بازنشستگی و امنیت مالی و بهزیستی روانی بزرگسالان متمرکز است.< Pan> برنامه ریزی استراتژی بازنشستگی شما مهم است اما چیزی برای استرس نیست ، به خصوص اگر زود شروع کنید. همان ادعایی که در مورد کاشت یک درخت اعمال می شود ، با بهترین زمان 20 سال پیش و دومین بار در حال حاضر ، برای سرمایه گذاری مرتبط است.