نرخ سود متوسط پس انداز حساب: آیا بهتر است در حال حاضر پس انداز یا سرمایه گذاری کنید؟

با وجود این واقعیت که فدرال رزرو نرخ بهره را بالا می برد ، بازده هایی که در حال حاضر در حساب های پس انداز ارائه می شود بسیار جذاب نیست. بالاترین پیشنهادات موجود در بازار نتوانسته است با تورم همگام باشد و این بدان معناست که هر پولی که در آن حساب ها دارید به سرعت از بین می روند.

این بدان معنا نیست که حساب های پس انداز حتی با نرخ بهره نسبتاً پایین جای خود را ندارند. این بدان معنی است که اگر پول دارید ، نیازی به دسترسی به 12 ماه آینده و بعد از آن ندارید ، مکان های سودآور تری برای ذخیره آن وجود دارد.

بازده حساب پس انداز به همان سرعت بهره بدهی بالا نمی رود

بانک ها APR را در مورد بدهی هایی مانند وام ها افزایش داده اند ، اما در همان کلیپ APY را در حساب های پس انداز بالا نمی بردند.

اگر وقت خرید در اطراف خود را می گیرید ، می توانید نرخ بهره بالاتر از حد متوسط را پیدا کنید. به گفته کن تومین ، یک تحلیلگر ارشد صنعت برای Lendingtree ، بالاترین پیشنهاد از اوایل ماه اکتبر 3. 25 ٪ APY بود.

بهترین شرکت های بیمه مسافرتی

بهترین برنامه های بیمه مسافرتی Covid-19

در حالی که نرخ CD ها از نظر حاشیه ای بهتر هستند ، اما هنوز هم با همان مشکل روبرو هستند. طبق گفته FDIC ، میانگین CD 60 ماهه متوسط 0. 74 ٪ است و بالاترین نرخ در حال حاضر 4. 25 ٪ APY است.

حتی اگر نرخ پس انداز تمایل به عقب ماندن از نرخ استقراض داشته باشد ، شکاف بین این دو در این مقطع زمانی غیر طبیعی است. برای نشان دادن این اختلاف ، توجه داشته باشید که نرخ وام های 30 ساله معمولی در اکتبر سال 2022 بالاتر از 7 ٪ بوده است. در مقابل ، هنگامی که نرخ وام در سال 1990 10. 30 ٪ بود ، CD های 6 ماهه 8. 57 ٪ پرداخت می کردند

با توجه به نرخ بالای تورم امروز ، این نرخ نسبتاً پایین در محصولات پس انداز بسیار مضر است. ارزش هر پولی در حساب پس انداز شما توسط تورم از بین می رود زیرا حتی نرخ بهره حساب های پس انداز با بالاترین درآمد نیز از تورم 8. 2 ٪ ما در سال گذشته دیده ایم.

گزینه های موجود در حساب های پس انداز

اگر تورم به ارزش پول نقد شما در حال خوردن است ، شما در خارج از حساب پس انداز یا CD گزینه هایی دارید.

در حال حاضر دو گزینه با بازده بالاتر وجود دارد. یکی بهتر برای اهداف پس انداز کوتاه مدت مناسب است ، در حالی که دیگری برای اهداف بلند مدت مناسب تر است.

اهداف کوتاه مدت: من اوراق قرضه

اما یک جانور منحصر به فرد در بین اوراق بهادار خزانه داری وجود دارد: I Bond. بیشتر اوراق قرضه قبل از رسیدن به بلوغ به 30 سال مالکیت نیاز دارند ، اما من اوراق قرضه به شما امکان می دهم پس از 12 ماه پول نقد کنید. با نرخ فعلی ، بازده بسیار باورنکردنی است.

برای اوراق قرضه خریداری شده از 31 اکتبر 2022 ، بازده سالانه 9. 62 ٪ برای شش ماه اول کسب می کند. برای شش ماه دوم ، برای بازده کلی سالانه 7. 82 ٪ ، نرخ ها 6. 03 ٪ پیش بینی می شود.

این بسیار بالاتر از هر چیزی است که می توانید در حال حاضر در محصولات پس انداز کسب کنید ، و نرخ حتی رقبایی که سرمایه گذاران بلند مدت امیدوارند از بازار سهام خارج شوند-فقط با ریسک بسیار کمتری.

هر چند یک احتیاط وجود دارد. اگر قبل از پنج سال داشتن اوراق قرضه من را بفروشید ، ارزش سه ماه گذشته را از دست خواهید داد. بنابراین برای به دست آوردن ارزش 12 ماهه خود ، در واقع باید 15 ماه بفروشید. با این وجود ، پرداخت آن چیزی را که در حال حاضر می توانید با استفاده از سی دی کسب کنید ، ضرب می کند.

انتظار می رود نرخ جدید پایین تر باشد و نرخ های منتشر شده در ماه مه بسته به آنچه اتفاق می افتد با تورم ، می تواند از آنجا بالا یا پایین حرکت کند.

اهداف بلند مدت: حساب های بازنشستگی با مالیات

اگر افق زمانی در هدف پس انداز شما در طی چند دهه طول بکشد ، می توانید سرمایه گذاری پول خود را در بازار سهام نیز در نظر بگیرید.

اگر قرار بود از بزرگترین 500 شرکت در بازار ایالات متحده یا S& P 500 عکس فوری بگیرید ، بازده سالانه 11. 88 ٪ را مشاهده خواهید کرد. وقتی این را برای تورم تنظیم می کنید ، جایی در حدود 8. 5 ٪ است.

شما می توانید این پول را در یک حساب بازنشستگی با مالیات ، مانند 401 (k) یا Roth IRA سرمایه گذاری کنید. این حساب ها با مزایای مالیاتی خاصی همراه است که می تواند بیشتر از سرمایه گذاری های شما در برابر فرسایش محافظت کند.

دو نوع حساب وجود دارد: معوق مالیاتی و معاف از مالیات.

حساب های معوق مالیاتی به شما امکان می دهد امسال کمک های خود را از درآمد خود کسر کنید ، بنابراین درآمد مشمول مالیات فعلی خود را کاهش می دهید. IRA های سنتی و 401k نمونه هایی از حسابهای معوق مالیاتی هستند.

حسابهای معاف از مالیات به شما گزینه های محدودی برای کسر سهم خود امروز می دهد ، اما وقتی به سن بازنشستگی رسیدید ، می توانید بدون پرداخت مالیات بر سرمایه گذاری اصلی یا بهره به دست آمده ، توزیع کنید. Roth IRA نمونه ای از یک حساب معاف از مالیات است.

حسابهای بازنشستگی با مالیات با محدودیت های مشارکت همراه است. به عنوان مثال ، محدودیت سهم برای سال 2022 عبارتند از:

• 401 (k) زیر 50 سال - 20،500 دلار حداکثر
• 401 (k) سن 50+ - 27000 دلار حداکثر
• حداکثر IRA (راث و سنتی) زیر 50 سال - 6000 دلار
• IRA (راث و سنتی) سن 50+ - 7000 دلار حداکثر

برای 401 (k) S ، این شماره ها فقط به عنوان یک کارمند کمک های شما را منعکس می کنند. کارفرمای شما مجاز است از طریق سیاست های مسابقه شرکت ، حتی بیشتر به 401 (k) خود کمک کند.

بازنشستگی مشمول مالیات برای درآمد بالاتر و نرخ پس انداز

اگر حسابهای بازنشستگی با مالیات خود را حداکثر کنید ، یا به سادگی نمی خواهید منتظر بمانید تا سن بازنشستگی سرمایه گذاری های خود را از بین ببرید ، می توانید یک حساب سرمایه گذاری مشمول مالیات باز کنید.

این همان مزایای مالیاتی را به شما نمی دهد ، و خطر بیشتری با افق زمانی کوتاه تر وجود دارد. اما اگر درآمد بالاتری دارید و نرخ پس انداز که از این پرونده پیروی می کند ، می توانید پس از محاسبه پیامدهای مالیاتی ، پول خود را در بازار سرمایه گذاری کنید.

برای مدیریت سرمایه گذاری های خود بدون توجه به افق زمانی ، یک کیت سرمایه گذاری را که توسط هوش مصنوعی اداره می شود ، در نظر بگیرید. این کیت ها می توانند در ضمن بهینه سازی مالیات و افق زمانی خود به شما در رسیدن به اهداف سرمایه گذاری خود کمک کنند.

مزیت حساب های پس انداز - حتی مواردی با نرخ پایین

یکی از حساب های مهم پس انداز بیش از اوراق بهادار خزانه داری و حساب های بازنشستگی با مالیات بر نقدینگی است. شما می توانید هر زمان که به آن نیاز دارید بدون مجازات به پول دسترسی پیدا کنید.

در حالی که برخی از شرایط انتخابی وجود دارد که می توانید از Roth IRA برای سرمایه گذاری در اوایل سرمایه گذاری استفاده کنید ، سرمایه گذاری پول شما در بازار سهام کوتاه مدت است-خواه این پول در یک حساب کاربری مالیاتی نگهداری شود یا خیر.

خط پایین

اگر صندوق اضطراری سالم دارید ، احتمالاً می خواهید پول اضافی را در جایی غیر از حساب پس انداز با نرخ بهره تاخیر امروز نگه دارید.

اگر یک افق زمانی دارید که طی چند دهه طول می کشد ، سرمایه گذاری در بورس سهام احتمالاً بازده بیشتری را نسبت به پولی که در یک حساب پس انداز با بازده بالا نشسته است ، به دست می آورد ، اگرچه با خطرات کوتاه مدت بیشتری همراه است.

برای دسترسی به استراتژی های سرمایه گذاری با قدرت AI ، امروز Q. Ai را بارگیری کنید. وقتی 100 دلار واریز می کنید ، 100 دلار اضافی به حساب شما اضافه خواهیم کرد.