کسب درآمد از بازارهای مالی داخلی و خارجی

سیستم مالی در اتحادیه ارزهای کارائیب شرقی (ECCU) شامل بانک های داخلی ، بانک های بخش خدمات مالی بین المللی ، اتحادیه های اعتباری ، شرکت های بیمه ، بنیادهای توسعه ملی ، موسسات دارایی توسعه ، انجمن های ساختمان و وام و شرکت های دارایی است.

چارچوب نظارتی سیستم بانکی داخلی دو مؤلفه اصلی قانونگذاری دارد. اول ، قانون توافق نامه ECCB ، 1983 و اصلاحات آن وجود دارد ، که طبق ماده 3 بند 2 (ه) قانون توافق نامه ECCB به بانک مرکزی کارائیب شرقی این قدرت را می دهد تا "تنظیم مشاغل بانکی را به نمایندگی و همکاری با دولت های شرکت کننده تنظیم کند.. "دوم ، اقدامات بانکی سرزمین های مختلف دولت های شرکت کننده وجود دارد که حاکی از تنظیم مشاغل بانکی در آن سرزمین ها است.

در دوره 1988 تا 1992 ، قانون جدید بانکی در هر یک از کشورهای عضو تصویب شد. این اقدامات ، که به طور جمعی به عنوان یک قانون بانکی یکنواخت گفته می شود ، در سراسر منطقه ارز یکنواخت بوده است و تصویب آنها هماهنگی تجارت بانکی را در منطقه ECCB تسهیل می کند. در دوره 2004 تا 2006 ، اقدامات بانکی در سرزمین های دولت های شرکت کننده در رابطه با اصول اصلی بازل مورد بازنگری و به روزرسانی شد. این قانون بانکی هماهنگ ، چارچوب قانونی برای انجام مشاغل بانکی را تقویت کرده و محیط نظارتی را تقویت کرده است.

اقدامات بانکی هماهنگ ، قانون بانکی 2015 ، ECCB را به عنوان بانک مرکزی ECCU با مسئولیت اصلی نظارت بر بانکهای داخلی در منطقه به رسمیت می شناسد. اقتدار نهایی برای تنظیم مؤسسات تحت پوشش این قانون به طور مشترک به وزرای دارایی مناطق عضو و ECCB واگذار می شود. وزیر دارایی به طور معمول موظف است با مشورت با و به توصیه ECCB در رابطه با مناطقی که وزیر دارایی مسئولیت نهایی دارد ، عمل کند.

کلیه بانکهای تجاری و سایر موسسات که به نظر می رسد مشاغل بانکی را انجام می دهند ، موظفند طبق قانون بانکی دارای مجوز باشند و توسط ECCB تنظیم می شوند. به عنوان بخشی از نظارت در حال انجام ، موسسات مالی دارای مجوز موظفند بازده ماهانه ، سه ماهه و سالانه را به ECCB ارسال کنند. این بازده ها اطلاعات اساسی را برای ارزیابی عملکرد موسسات و سیستم مالی و اطلاع رسانی در مورد تصمیمات سیاست ارائه می دهند. علاوه بر این ، بازدیدهای دوره ای به مؤسسات برای تأیید اطلاعات ارائه شده ، ارزیابی خطرات پیش روی بانک ها و نظارت بر شرایط تجاری و کیفیت دارایی موسسات انفرادی انجام می شود.

بخش بین المللی خدمات مالی با اعمال بانکی خارج از کشور در کشورهای مربوطه اداره می شود و در درجه اول مسئولیت تنظیم کننده های ملی است.

ECCB پشتیبانی را ارائه می دهد و به طور فعال بر تحولات نظارت می کند ، در درجه اول در اتحادیه های اعتباری و بخش های بیمه. این بخش ها تحت نظارت مقامات دولتی مربوطه و واحدهای نظارتی واحد مستقر در این سرزمین ها قرار دارند.

به طور کلی ، مقررات و نظارت بر بخش مالی در ECCU با هدف نهایی ایجاد قوانین هماهنگ سازگار با بهترین شیوه های بین المللی و یک واحد نظارتی و نظارتی برای خدمات مالی در هر کشور عضو افزایش می یابد.

موسسات مالی دارای مجوز محلی دارای مجوز موسسات مالی است که طبق قوانین یک کشور عضو یا قلمرو ECCU گنجانیده شده اند. این ممکن است متعلق به محلی باشد یا یک شرکت تابعه متعلق به خارجی.

موسسه مالی مالی خارجی دارای مجوز موسسه مالی است که طبق قوانین یک کشور خارج از ECCU گنجانیده شده است.

شرکت هلدینگ مالی دارای مجوز یک شرکت هلدینگ یک موسسه مالی دارای مجوز که طبق قانون بانکی مجاز است.

کد بهترین تمرین

دامنه 1. 0

این آیین نامه بهترین روش اصول اصلی راهنمائی را برای کلیه مؤسسات مالی دارای مجوز که در اتحادیه ارزهای کارائیب شرقی (ECCU) فعالیت می کنند ، پیشنهاد می کند. این کد به دنبال تسهیل و تقویت توسعه و حفظ روابط متقابل بین موسسات مالی دارای مجوز و مشتریان است.

رعایت کد بهترین عمل مشروط به افشای کامل توسط موسسات مالی و مشتریان آنها است.

این سند از نظر قانونی الزام آور نیست. با این حال ، موسسات مالی ممکن است کد بهترین روش را به طور کامل یا جزئی اتخاذ کنند ، تا آنجا که مربوط به نوع خدماتی است که ارائه می شود و تحت این کد تحت پوشش قرار می گیرند.

2. 0 اهداف

کد بهترین تمرین در نظر گرفته شده است:

2. 1 از یک رویکرد منصفانه و مداوم در روابط مشتری اطمینان حاصل کنید و حداقل استانداردها را برای مراقبت از مشتری ارائه دهید. 2. 2 افشای کامل اطلاعات ؛2. 3 آگاهی مشتری از حقوق و تعهدات خود را افزایش دهید. 2. 4 برای ایجاد رویه های حل شکایت ، طبق دستورالعمل ECCB در مورد مدیریت شرکت ها ، فراهم می کند. و 2. 5 باعث افزایش یکپارچگی و اعتماد به نفس در سیستم مالی ECCU می شود.

برنامه 3. 0

این کد برای کلیه موسسات مالی دارای مجوز که خدمات بانکی را در ECCU ارائه می دهند ، اعمال می شود. این کد برای کلیه مشتریان شخصی ، از جمله معامله گران تنها ، مشارکت ، باشگاه و سایر سازمان های غیرانتفاعی موسسات مالی دارای مجوز که در ECCU فعالیت می کنند ، اعمال می شود. این کد برای مشتریان شرکت صدق نمی کند. با این حال ، موسسات مالی حق دارند برنامه را به عنوان مناسب می بینند.

4. 0 اصول اساسی تمرین خوب بانکی

4. 1 موسسات مالی در ECCU باید:

4. 1. 1 در معاملات خود با مشتریان عادلانه و منطقی عمل کنید:

4. 1. 1. 1 مطابق با کلیه استانداردهای موجود در این کد در تهیه محصولات و خدمات مالی. 4. 1. 1. 2 اطمینان از اینكه محصولات و خدمات به قوانین و مقررات مربوطه رعایت می كنند. 4. 1. 1. 3 اطمینان از سیستم های بانکی و پرداخت ایمن و قابل اعتماد ؛و 4. 1. 1. 4 با توجه به موارد مشکل مالی منطقی.

4. 1. 2 به مشتریان در درک نحوه عملکرد محصولات و خدمات مالی آنها کمک کنید:

4. 1. 2. 1 ارائه اطلاعات به صورت خوانا و به زبان انگلیسی ساده. 4. 1. 2. 2 توضیح در مورد پیامدهای مالی و خطرات احتمالی دستیابی به محصول. و 4. 1. 2. 3 به مشتریان کمک می کند تا مناسب ترین محصول را برای نیازهای خود انتخاب کنند.

4. 1. 3 وقتی همه چیز اشتباه می شود و با خطاهای روبرو می شوید ، دلسوز باشید:

4. 1. 3. 1 تصحیح اشتباهات به سرعت ؛4. 1. 3. 2 رسیدگی به شکایات در یک دوره زمانی معقول ؛4. 1. 3. 3 لغو هرگونه هزینه بانکی که در نتیجه خطای بانک اعمال شده است.

4. 2 مشتریان باید:

4. 2. 1 همکاری با موسسات مالی در تهیه اطلاعات شخصی برای تسهیل در انجام دقت مناسب با ارائه:

4. 2. 1. 1 اطلاعات دقیق در مدت زمان معقول در صورت درخواست ؛4. 2. 1. 2 در صورت لزوم مستندات پشتیبانی.

5. 0 افشای

5. 1 هزینه و هزینه بانکی

موسسات مالی در ECCU باید جزئیات مربوط به هرگونه هزینه برای عملیات روزانه حساب های خود را در اختیار مشتریان قرار دهند.

5. 1. 1 باید در آغاز روابط تجاری و در صورت درخواست ، جزئیات هزینه های روزانه که مربوط به حساب خاص آنها است ، به مشتریان داده شود.

5. 1. 2 یک لیست به روز از کلیه هزینه ها و هزینه ها باید به طور عمومی در سالن بانکی و/یا در وب سایت بانک برای کلیه مشتریان و مشتریان آینده نگر یک موسسه مالی نمایش داده شود.

5. 1. 3 در صورت افزایش هزینه ها یا هزینه های جدید ، مشتریان باید حداقل 30 روز قبل از اجرای تغییر ، به عنوان مثال در صورتهای حساب ماهانه/سه ماهه یا موارد دیگر ، شخصاً از آنها مطلع شوند.

5. 1. 4 به مشتریان باید جزئیات مربوط به هرگونه هزینه برای استفاده از ماشین آلات خودکار (دستگاه خودپرداز) را در هر زمان که کارت خودپرداز صادر شود یا مجدداً صادر شود ، ارائه دهند.

5. 1. 5 اطلاعات در مورد کلیه هزینه های معامله ATM باید قبل از انجام معامله یا با نمایش در دستگاه خودپرداز ، در دسترس مشتریان باشد. مشتری همچنین باید از طریق صادرکننده کارت از هزینه های معامله احتمالی مطلع شود.

5. 1. 6 هزینه های پرداخت شده برای استفاده از دستگاههای خودپرداز باید به وضوح در صورت حساب مشتری نشان داده شود.

5. 2 عملکرد یک حساب کاربری

موارد زیر بیانگر حداقل تعهدات مؤسسات مالی برای عملکرد حساب ها است:

5. 2. 1 مشتریان باید از نرخ بهره فعلی و روش محاسبه بهره در حساب خود قبل از باز شدن حساب مطلع شوند. در صورت لزوم ، هرگونه تغییر باید حداقل 30 روز قبل از آن فاش شود تا مشتری به زمان کافی اجازه دهد تا در صورت لزوم قبل از معرفی تغییر ، ترتیبات جایگزین را انجام دهد.

5. 2. 2 برای حسابهای سپرده گذاری مدت ، به مشتریان باید توافق نامه های کامل سپرده ارائه شود که حداقل باید جزئیات روش پرداخت بهره ، درمان حساب را در سررسید و مجازات ها ارائه دهد.

5. 2. 3 در صورت لزوم برای نوع حساب ، مشتریان باید صورتهای حساب منظم (ماهانه/سه ماهه) را برای کمک به مدیریت حساب های خود و بررسی ورودی های انجام شده به حساب ها ارائه دهند.

5. 2. 4 در صورت لزوم ، کلیه اظهارات حساب باید حداقل شامل شود:

1. نرخ بهره فعلی ؛
2. نرخ های مختلف که در یک تراز برجسته ، تعادل منتقل شده ، وام های جدید و پیشرفت های نقدی شارژ می شود.
3. حداقل تاریخ پرداخت ماهانه و پرداخت هزینه ؛
4. جزئیات معاملات ، از جمله پیش پرداخت نقدی.

5. 2. 5 مشتریان باید از چرخه پاکسازی مطلع شوند ، از جمله زمان برداشت وجوه پس از واریز به یک حساب.

5. 2. 6 موسسات مالی باید مطابق با الزامات قانون ضد پولشویی و/یا قانون شواهد مربوط به قلمرو مربوطه ، چک های اصلی یا نسخه های معاملات را در حساب های مشتری نگه دارند.

5. 2. 7 هنگامی که مشتری به یک بانک تجاری اطلاع می دهد که یک کتاب چک ، دفترچه ، کارت دستگاه خودپرداز ، بدهی یا کارت اعتباری از بین رفته یا به سرقت رفته است ، یا اینکه امنیت یک حساب ممکن است به هر طریقی به خطر بیفتد ، بانک باید فوری بگیردگام هایی برای جلوگیری از استفاده غیرقانونی.

موارد زیر بیانگر حداقل تعهدات مشتریان با حسابهای عملیاتی در موسسات مالی است:

5. 2. 8 مشتریان باید در اسرع وقت به موسسات مالی از تغییرات در اطلاعات شخصی اطلاع دهند. نمونه هایی از تغییرات در اطلاعات شامل تغییر در نام ، آدرس فیزیکی ، آدرس پستی و شماره های تماس است.

5. 2. 9 مشتریان باید در یک زمان معقول پس از دریافت ، صورتهای حساب را بررسی کنند و از هرگونه اختلاف یا بی نظمی در اسرع وقت به موسسات مالی هشدار دهند.

5. 3 شرایط و ضوابط محصولات و خدمات

5. 3. 1 مشتریانی که برای اولین بار یک محصول یا خدمات را می پذیرند ، باید جزئیات مربوط به کلیه شرایط و ضوابط مربوط به محصول یا خدمات درخواست شده را ارائه دهند. از مشتریان باید حداقل یک سند را امضا کنند ، که به طور جامع تمام شرایط و ضوابط مربوط به محصول یا خدمات انتخاب خود را با توافق یا پذیرش این شرایط و ضوابط تشریح می کند. این شرایط و ضوابط باید با استفاده از زبان قانونی یا فنی ، فقط در صورت لزوم نوشته شود.

5. 3. 2 شرایط و ضوابط کتبی باید به وضوح حقوق و مسئولیت های مشتری را در رابطه با محصول یا خدمات انتخاب شده بیان کند.

5. 3. 3 موسسات مالی باید در صورت لزوم به مشتریان اطلاع دهند که ممکن است با توجه به شرایط و ضوابط متعهد به مشاوره حقوقی مستقل باشند.

5. 3. 4 موسسات مالی حق تغییر شرایط و ضوابط را در صورت لزوم محفوظ می دارند و بر این اساس به مشتریان اطلاع می دهند.

5. 4 خدمات ارزی

موسسات مالی باید:

5. 4. 1 توضیحات کامل در مورد خدمات و همچنین توضیحات مربوط به کلیه هزینه های معاملات ارزی و نمایش جزئیات عمومی نرخ ارز را در اختیار مشتریان قرار دهید. 5. 4. 2 از بازه زمانی مورد انتظار برای تحویل وجوه به ذینفع اطلاع دهید. و 5. 4. 3 به مشتریان از مبلغ اصلی دریافت شده و هرگونه هزینه اعمال شده هر زمان که وجوه به حساب مشتریان از خارج منتقل شود ، اطلاع دهید.

5. 5 وام

5. 5. 1 مؤسسات مالی باید به اندازه کافی توانایی بازپرداخت مشتریان را قبل از افزایش اضافه برداشت ، محدودیت کارت اعتباری یا سایر وام های دیگر ارزیابی کنند تا از نظر مالی مشتری را تحت فشار قرار ندهند. این ارزیابی باید شامل بررسی درآمد ، تعهدات مالی و اعتبار مشتری باشد.

5. 5. 2 موسسات مالی باید افشای به موقع و دقیق شرایط ، هزینه ها ، حقوق و بدهی ها را با توجه به معاملات وام ارائه دهند. هر تسهیلات ارائه شده باید حداقل شرایط بازپرداخت ، مبلغ کل وام ، هزینه وام ، نرخ بهره ، وثیقه ، شرایط بازپرداخت زودهنگام و رویه ها را مشخص کند در صورت عدم موفقیت مشتری یا به طور مکرر نتواند تعهدات خود را طبق این توافق نامه انجام دهد.

5. 6 تبلیغات و بازاریابی

5. 6. 1 مطابق با بند 25 (1) قانون بانکی ، موسسات مالی باید اطمینان حاصل کنند که تمام تبلیغات و مواد تبلیغاتی گمراه کننده نیستند.

6. 0 محافظت از اطلاعات مشتری

6. 1 موسسات مالی باید با اطلاعات مشتری به عنوان خصوصی و محرمانه رفتار کنند (حتی اگر آنها دیگر مشتری بانک نباشند).

6. 2 موسسات مالی نباید نام ، آدرس یا جزئیات مربوط به حساب های مشتری را به شخص ثالث فاش کنند ، مگر در مواردی که اطلاعات توسط قانون لازم است و یا مشتری به صورت کتبی درخواست می کند.

7. 0 رویه دست زدن به شکایت

7. 1 مؤسسات مالی باید مشتریان آینده نگر را از در دسترس بودن رویه ها برای رسیدگی به شکایات مطلع کنند.

7. 2 اگر مشتری بخواهد شکایت کند ، موسسه مالی باید اطلاعاتی در مورد چگونگی انجام این کار و وسیله مراجعه در صورت عدم رضایت مشتری از نتیجه ارائه دهد.

7. 3 موسسات مالی باید:

7. 3. 1 تأیید کتبی ، طی پنج (5) روز کاری پس از دریافت شکایت ارسال کنید. 7. 3. 2 در طی چهار (4) هفته ، با پاسخ نهایی دوباره به مشتری بنویسید یا در صورت نیاز بیشتر به دلایل عدم پاسخ ، توضیح دهید. 7. 3. 3 در طی هشت (8) هفته پاسخ نهایی را ارسال کنید و در صورت عدم رضایت از نتیجه ، به مشتری برای انجام شکایت بیشتر توصیه کنید.

8. 0 اجرای کد بهترین تمرین

8. 1 موسسات مالی موافقت می کنند که کد بهترین روش را اتخاذ کرده و از طریق انتشار در وب سایت موسسه ، استفاده از بروشور ، آگهی ها و/یا هر رسانه مناسب دیگر ، به مشتریان خود اطلاع دهند.

8. 2 موسسات مالی باید یک نسخه از کد استاندارد بهترین روش را به کلیه کارمندان بانک ارائه دهند و آموزش لازم را برای تسهیل در اجرای اصول کد ارائه دهند.< Pan> 7. 3. 1 ، در طی پنج (5) روز کاری پس از دریافت شکایت ، یک تأیید کتبی ارسال کنید. 7. 3. 2 در طی چهار (4) هفته ، با پاسخ نهایی دوباره به مشتری بنویسید یا در صورت نیاز بیشتر به دلایل عدم پاسخ ، توضیح دهید. 7. 3. 3 در طی هشت (8) هفته پاسخ نهایی را ارسال کنید و در صورت عدم رضایت از نتیجه ، به مشتری برای انجام شکایت بیشتر توصیه کنید.