سپرده های مدت: یک راهنمای کامل

این که آیا شما به دنبال شروع سرمایه گذاری ، متنوع سازی نمونه کارها خود ، صرفه جویی در پرداخت پیش پرداخت و یا فقط علاقه بیشتری به حساب پس انداز ، سپرده های مدت می توانند به شما در رسیدن به اهداف مالی خود کمک کنند. آنها با ریسک بسیار کمی سرمایه گذاری های امن را تضمین می کنند. شما مبلغ را تعیین می کنید ، موسسه مالی شما نرخ بهره را تعیین می کند و هر دو تصمیم می گیرید که با بازگشت خود به پول نقد بپردازید. نکته جالب در مورد سپرده های ترم این است که می توانید از آنها برای نیازهای بلند مدت و کوتاه مدت استفاده کنید.

بیایید کاوش کنیم: این مقاله به گونه ای طراحی شده است که به شما مروری بر سپرده های ترم و برخی از ایده ها در مورد چگونگی ترکیب آنها در برنامه مالی خود ارائه می دهد.

سپرده ترم چیست و چگونه کار می کند؟

سپرده ترم یک سرمایه گذاری نقدی با بازده تضمین شده با نرخ بهره ثابت در طی یک دوره زمانی مشخص (اصطلاح) است. شما همچنین با اصطلاح گواهینامه های تضمین شده سرمایه گذاری (GIC) روبرو خواهید شد ، که اساساً همان چیزی هستند که سپرده های ترم دارند.

یک سپرده ترم می تواند به دو شکل ارائه شود: قابل بازخرید ، به این معنی که لازم نیست تا پایان مدت صبر کنید تا پول خود را بیرون بیاورید ، و در جایی که پول شما برای یک دوره زمانی ثابت قفل شده باشد ، قابل انتخاب نیست. بسته به نوع سپرده ترمی که خریداری می کنید ، می تواند سالانه به شما پرداخت شود ، در پایان مدت یا گاهی اوقات حتی ماهانه.

انواع سپرده های مدت

سپرده های کوتاه مدت در مقابل بلند مدت

بسته به برنامه مالی خود می توانید در یک سپرده ترم با شرایط مختلف از یک ماه تا پنج سال یا بیشتر سرمایه گذاری کنید. سپرده های کوتاه مدت تمایل به نرخ بهره پایین تر از شرایط طولانی تر دارند.

بازپرداخت در مقابل سپرده های مدت غیر قابل بازپرداخت

تفاوت بین سپرده های مدت قابل بازخرید و غیر قابل بازپرداخت مستقیم به جلو است. شما نمی توانید بدون مجازات مجازات ، به یک سپرده غیر قابل بازپرداخت پرداخت کنید ، اما به طور کلی می توانید قبل از پایان دوره آنها ، سپرده های مدت بازپرداخت نقدی را بازپرداخت کنید. اطمینان حاصل کنید که به شرایط پیرامون سپرده های قابل بازخرید قابل توجه توجه می کنید. برای مثال:

• ممکن است 30 روز یا بیشتر طول بکشد تا به بودجه خود دسترسی پیدا کنید
• شما فقط ممکن است بتوانید آنها را در تاریخ سالگرد بازخرید کنید (به عنوان مثال پس از سال اول یک دوره سه ساله)
• اگر زودتر بازپرداخت کنید ، ممکن است نرخ کامل دریافت نکنید ، اما در عوض نرخ رستگاری زودرس است

شرایط ممکن دیگری نیز وجود دارد ، بنابراین اگر پیش بینی می کنید به پول خود دسترسی داشته باشید ، قبل از خرید سپرده برای بازپرداخت ، از مشاور مالی خود بخواهید.

برخی از سپرده های ترم کاملاً قابل پول هستند ، به این معنی که در هر مقطع در طول مدت می توانید آنها را بدون هیچ گونه هزینه و مجازات ، همراه با هرگونه علاقه ای که به دست آورده اید بازخرید کنید. به دلیل انعطاف پذیری آنها ، سپرده های مدت قابل بازخرید تمایل به نرخ بهره پایین تر از سپرده های مدت غیر قابل بازپرداخت دارند.

درک اینکه آیا سپرده مدت شما یک سپرده قابل بازخرید ، غیر قابل بازپرداخت است یا یک سپرده کاملاً قابل پول بر اساس اهداف شما ضروری است. اگر صندوق بارانی خود را در سپرده های ترم پارکینگ می کنید ، می خواهید آنها مایع باشند (به راحتی در دسترس هستند) ، بنابراین در صورت بروز اضطراری می توانید به پول خود دسترسی پیدا کنید. اگر از آنها برای صرفه جویی در خریدی که می دانید پنج سال از آنها استفاده می کند ، می توانید با قفل کردن آن در سپرده بلند مدت با نرخ بالاتر ، پول خود را برای خود نگه دارید. غالباً ، این استراتژی بلند مدت می تواند برای "خرید درآمد" در بازنشستگی برای خود یا یکی از اعضای خانواده استفاده شود.

سپرده های مدت ویژه

شما می توانید یک سپرده با اصطلاح اولیه دریافت کنید ، جایی که نرخ بهره ثابت نیست اما به همراه نرخ اولیه تغییر می کند. این به سرمایه گذاران فرصتی عالی می دهد تا ضمن استفاده از محیط نرخ بهره ، پول خود را قفل کنند. اگر نرخ اولیه بالا برود ، نرخ سپرده شما نیز انجام می شود.

یکی دیگر از شکل های محبوب سپرده ترم ، گواهی سرمایه گذاری تضمین شده مرتبط با بازار (MLGIC) است. اینها به یک سبد اوراق بهادار مشخص شده که از لحاظ تاریخی عملکرد خوبی داشته اند ، گره خورده است. آنها غالباً از سرمایه گذاری اصلی سرمایه گذار محافظت می کنند و حداقل بازده تضمینی را با پتانسیل بازده قابل توجهی بیشتر (حداکثر) بر اساس عملکرد بازار ارائه می دهند. به آن فکر کنید که دارای یک کف پایدار و به طور بالقوه سقف بلند است. MLGIC معمولاً موضوعی برای آنها دارد ، مانند تمرکز بر روی یک صنعت ، منحصراً سهام ملی ، بین المللی ، بازار در حال ظهور یا اخیراً سرمایه گذاری مسئول. بیایید کمی بیشتر بررسی کنیم.

سرمایه گذاری مسئول و سپرده های مدت

سرمایه گذاری مسئول شامل عوامل زیست محیطی ، اجتماعی و حاکمیتی (ESG) در استراتژی سپرده گذاری مدت شما است. این محصولات با مارک هایی که پایداری ، حقوق بشر ، شرایط خوب کار ، تنوع کارمندان ، حفاظت از منابع و سایر عوامل را ارزیابی می کنند ، در سهام و اوراق قرضه سرمایه گذاری می کنند. این مارک ها دائماً توسط مدیران صندوق ، که سهامدار فعال هستند و منافع شما را در داخل شرکت نمایندگی می کنند ، به شما رأی و صدا می دهند.

به عنوان مثال ، Winwin EarthLink ™ GIC یک GIC مرتبط با بازار است که در آن سبد سهام با استفاده از معیارهای ESG مورد بررسی قرار می گیرد و بر روی شرکت های برتر که همچنین شیوه های آگاهانه محیط زیست را نشان داده اند ، متمرکز شده است. این همان مزایای یک MLGIC معمولی (اصلی محافظت شده ، حداقل بازده تضمین شده و حداکثر بازده بالقوه) را با امتیاز اضافه شده برای سرمایه گذاران فراهم می کند تا بتوانند سرمایه خود را با ارزش های خود تراز کنند.

همچنین می توانید یک سپرده اصطلاح بهره را نیز بدست آورید. این محصولات به طور کامل قابل بازخرید هستند که می توانید در هر زمان از آن پول نقد کنید ، اما علاقه در طول این اصطلاح شکسته می شود. به عنوان مثال ، در شش ماه اول ، نرخ بهره بسیار کمتری نسبت به شش ماه آینده کسب خواهید کرد. نرخ ترکیبی به شما بازده رقابتی می دهد. این سپرده های مدت به گونه ای طراحی شده اند که به شما امکان دسترسی به پول خود را در هر زمان می دهند ، در حالی که به شما پاداش می دهد که در مدت زمان طولانی تری آن را سپرده می دهد.

آیا سپرده های مدت بی خطر هستند؟

به استثنای شرایط مرتبط با بازار و مرتبط با بازار ، سپرده های مدت تحت تأثیر منفی بازار قرار نمی گیرند. حتی با وجود این نوع اصطلاحات ، حداکثر بازده بالقوه شما ممکن است تحت تأثیر قرار گیرد ، اما سرمایه گذاری اولیه شما محافظت می شود. آنها مانند صندوق های متقابل نیستند که در آن یک نمونه کارها متنوع دارید و در حال ترکیبی از سرمایه گذاری های تهاجمی و محافظه کارانه در کنار زمان در بازار برای رشد پول خود هستید.

حتی اگر نرخ بهره در اصطلاحی که قبل از سررسید تغییر داده اید - اتفاقی که می تواند در هر زمان رخ دهد - نرخ اصلی را که در روزی که سپرده های خود را انجام داده اید بدست می آورید. استثنا در این امر این است که اگر شما یک سپرده ترم با نرخ متغیر داشته باشید ، در این صورت امیدوار هستید که نرخ بهره بیشتر از آنکه در طول مدت پایین بیاید بالا برود. به همین دلیل سپرده های مدت سرمایه گذاری ایمن ، محافظه کارانه ، کوتاه و متوسط و یک راه عالی برای متنوع سازی نمونه کارها در نظر گرفته می شوند.

جوانب مثبت و منفی سپرده های مدت

قاعده سرمایه گذاری به طور کلی هر چه سرمایه گذاری ایمن تر باشد ، بازده پایین تر (همچنین زمان کوتاه تر در بازار ، بازده پایین تر). با ایمنی سپرده ترم ، نرخ بازده بالقوه بالاتری را فدا می کنید ، اما پول شما به طور کلی ایمن تر است.

هنگامی که شما یک سپرده ترم را با یک حساب پس انداز بهره بالا مقایسه می کنید ، یک سپرده مدت تمایل به نرخ بالاتری دارد ، اما حساب پس انداز دسترسی بی دردسر به وجوه می دهد. با اصطلاح سپرده ، شما همچنین هنگام پرداخت سپرده خود (با استثنائاتی که در بالا ذکر شد) به نرخ دریافت شده اید ، در حالی که نرخ بهره در حساب پس انداز شما می تواند در هر زمان تغییر کند.

به یاد داشته باشید که سپرده های مدت با نرخ مالیات حاشیه ای بالاتر مالیات می شوند ، بنابراین می توانید از پناهگاه های مالیاتی موجود مانند RRSP ، TFSA ، RRIF ، RESP یا RDSP استفاده کنید. همه سپرده های مدت با هر برنامه ثبت شده در دسترس نیستند ، بنابراین با مشاور خود بررسی کنید.

استراتژی های سپرده گذاری

همانطور که هنگام مقایسه سپرده های مدت با حساب های پس انداز دیدیم ، یکی از مکان های حساب پس انداز تمایل به داشتن لبه با نقدینگی (دسترسی آسان به پول در حساب) است. سرمایه گذاران باتجربه با نردبان سپرده های مدت خود بر این مسئله غلبه می کنند. استراتژی های نردبان با دسترسی به بودجه خود در فواصل منظم ، نقدینگی را بهبود می بخشد. این کار با تقسیم سرمایه شما به پنج بخش مساوی و سرمایه گذاری با تاریخ بلوغ از 1 - 5 سال ، مانند Rungs در نردبان انجام می شود.