چرا سرمایه گذاری در آخرین لحظه می تواند به بازده شما آسیب برساند

شما هنوز هم می توانید پول را در یک I. R. A قرار دهید. برای سال 2022 ، و این بهتر از سرمایه گذاری نیست. ستون نویس ما می گوید ، اما شروع اولیه به شما مزیت بزرگی می داد.

هر دوست را به عنوان مشترک برای هر دوست ارسال کنید ، شما 10 مقاله هدیه برای هر ماه دارید. هرکسی می تواند آنچه را که به اشتراک می گذارید بخوانید.

به این مقاله بدهید به این مقاله این مقاله را ارائه دهید

جف سامر نویسنده استراتژی ها است ، یک ستون هفتگی در بازارها ، امور مالی و اقتصاد.

25 فوریه 2023

اگر برای سال 2022 پول در حساب بازنشستگی فردی قرار نداده اید ، این کار را قبل از مهلت آوریل انجام دهید. این یک نکته مالیاتی استاندارد برای سرمایه گذاران در این زمان از سال است.

و این منطقی است که به همان اندازه پول را که می توانید در حساب های تراشیده شده مالیات از یک تنوع یا دیگری مدیریت کنید ، بدست آورید.

سرویس درآمد داخلی به شما امکان می دهد تا 18 آوریل امسال صبر کنید تا پول در I. R. A. برای سال 2022. این پسوندها در صورت کوتاه بودن پول نقد - همانطور که من سالها بود ، وقتی پرداخت صورتحساب ها سخت بود و همچنین صرفه جویی کمی برای آینده بود ، این پسوندها است.

بنابراین صورتحساب ها را ابتدا پرداخت کنید و فقط با سرمایه گذاری بهترین تلاش خود را انجام دهید. راجر یانگ ، یک برنامه ریز مالی معتبر در T. Rowe Price گفت: "هر کمی کمک می کند."

اما توجه داشته باشید که ایجاد عادت به انتظار تا آخرین لحظه احتمالاً به بازده سرمایه گذاری شما در مسافت طولانی آسیب می رساند.

این درست است اگر در I. R. A سرمایه گذاری کنید. در آخرین لحظه ممکن هر سال ، و همچنین در صورتی که حتی پس انداز بازنشستگی خود را برای یک دهه یا بیشتر به تأخیر می اندازید ، به تأخیر می افتد.

این هرگز دیر نیست که پول را کنار بگذارید. اما اگر به حسابهای تراشیده شده با مالیات دسترسی دارید-و این شامل حساب های بازنشستگی در محل کار مانند 401 (k) و 403 (ب) و همچنین حساب های پس انداز I. R. A. S و سلامت است-اگر در دراز مدت بهتر خواهید بودمی تواند بتواند زودتر سرمایه گذاری را شروع کند و مرتباً این کار را انجام دهد.

به لطف سپر در برابر مالیات این حسابها ، و به دلیل آنچه "معجزه ترکیب" خوانده شده است ، مزایای سرمایه گذاری اولیه و منظم در حساب های تراشیده شده با مالیات بسیار زیاد است.

با همان نشانه ، اگر صبر کنید ، آنچه را که ماریا برونو ، رئیس تحقیقات برنامه ریزی ثروت ایالات متحده در پیشتاز ، پرداخت می کند ، "مجازات تعلل" می نامد.

ممکن است شما از چقدر پولی که می توانید روی میز بگذارید مبهوت شوید.

چند فرض

من از خانم برونو خواستم که دو مجموعه از شماره های تازه را اجرا کند ، که نشان دهنده هزینه های تأخیر در سرمایه گذاری های شما است.

من چند فرضیه مهم را مطرح کردم: اول اینکه ، سهام سهام ، طی دوره های یک دهه یا بیشتر ، احتمالاً افزایش می یابد. این فرض بر اساس تاریخ استوار است ، و در حالی که من معتقدم که به احتمال زیاد صحیح است ، تضمین نمی شود.

اگر کاملاً نمی توانید خطر خسارات را تحمل کنید ، و به خصوص اگر به زودی به پول خود احتیاج دارید ، این محاسبات را به عنوان توصیه ای برای قرار دادن منابع گرانبهای خود در سهام مشاهده نکنید. به دنبال وسایل نقلیه کوتاه مدت ایمن تر مانند قبض خزانه ، حساب های پس انداز با بازده بالا و صندوق های بازار پول بروید.

من از طریق صندوق های شاخص کم هزینه که در کل بازار آینه می شود ، در سهام سرمایه گذاری می کنم و چندین دهه است که روی این وجوه نگهداری می کنم. این امر خطر انتخاب سهام فردی و تلاش برای زمان بازار را کاهش می دهد.

برای محاسبات پیشتاز ، من برای بازده احتمالی بازار سهام - به طور متوسط سالانه 6 درصد در سال ، بیش از مسافت طولانی ، انتخاب خودسرانه ای را انتخاب کردم. این پیش بینی بازده های آینده نیست ، اما فکر می کنم منطقی است.

این یک رقم عمد متوسط است: بسیار کمتر از بازده سالانه 10. 4 درصد در 20 سال گذشته (اگرچه بیش از 18. 2 درصد از دست دادن S& P 500 در سال گذشته ، از جمله سود سهام).

با کمی شانس ، ممکن است شما بهتر از این عمل کنید ، اما ممکن است بسیار بدتر عمل کنید. این موضوع را در نظر بگیرید ، پس از آن ، به عنوان تصاویر خشن از اختلافات ، بر اساس این فرضیات ، بین سرمایه گذاری های اولیه و دیر ، هم برای یک سال مالیاتی واحد و چه در طول عمر کار.

سالانه I. R. A. مجازات

به خاطر سادگی ، خانم برونو 6،500 دلار در کمک های انجام شده در ابتدای ژانویه با مواردی که در 15 آوریل سال بعد ، حدود 16 ماه بعد ساخته شده بود ، مقایسه کرد ، اما به یک I. R. A اعتبار داد. حساب برای سال قبل.

انتظار تا آخرین لحظه مانند این ممکن است بهترین کاری باشد که می توانید انجام دهید ، اما هزینه ای وجود دارد و به دلیل ترکیب ، هر چه بیشتر ادامه یابد ، بزرگ می شود.

در اینجا نتایج و مجازات در دوره های بعدی آورده شده است:

• در 10 سال ، اگر در اوایل ژانویه هر سال سرمایه گذاری کنید ، درآمد شما 27،597 دلار خواهد بود. اگر تا آوریل سال آینده صبر کنید ، درآمد شما 21،092 دلار خواهد بود - 6،505 دلار کمتر.
• در 20 سال ، درآمد سرمایه گذار اولیه 128424 دلار خواهد بود. Prosrastinator 110،270 دلار - 18،153 دلار کمتر خواهد بود.
• در 30 سال ، درآمد سرمایه گذار اولیه به مبلغ 357،704 دلار خواهد بود. این تعویض کننده 318. 878 دلار خواهد بود - 38،826 دلار کمتر.

با نگاهی دقیق به آن دوره 30 ساله ، هر دو نفر به همان مبلغ پول کمک می کنند: 6،500 دلار در سال یا در کل 195،000 دلار. و هر دو با اوراق بهادار خوش تیپ به پایان می رسند. اما سرمایه گذار اولیه 552،704 دلار ارزش دارد. این تعویض کننده 513،878 دلار ارزش خواهد داشت.

واضح است که سرمایه گذاری در ابتدای سال ، به جای 16 ماه بعد ، بسیار بهتر است: درآمد شما تقریباً 11 درصد بیشتر از آن است که اگر منتظر بمانید تا 15 آوریل.

دهه های مختلف

من همچنین از Vanguard خواستم تا سرمایه گذاری های بازنشستگی دو نفر را که شروع به جمع آوری پول در زمان های مختلف زندگی کردند ، محاسبه کند.

فرضیات اصلی یکسان باقی مانده است: سرمایه گذاری های سالانه با پرداخت مالیات 6،500 دلار و 6 درصد بازده سالانه.

اما در این مسابقه ، یک نفر از 25 سالگی شروع به کار کرد و فقط 10 سال کمک کرد. برای 30 سال آینده ، او اجازه داد سرمایه گذاری سهام در حساب تراش مالیاتی خود (که می تواند یک I. R. A. ، 401 (k) یا حتی یک حساب پس انداز بهداشتی باشد) رشد کند. این سرمایه گذار اولیه در مجموع 65000 دلار کمک کرده است. در 65 سالگی ، به لطف بازپرداخت مالیات بر مالیات ، 6 درصد در سال ، حساب وی به ارزش 558. 931. 73 دلار ارزش داشت.

شخص دوم تا زمانی که به 35 سالگی رسید ، شروع نکرد. سپس با فهمیدن اینکه نیاز به جلب توجه دارد ، او برای 30 سال آینده 6500 دلار در سال سرمایه گذاری می کرد. این مبلغ در مجموع 195000 دلار در کمک بود. در سن 65 سالگی ، حساب وی 544،710. 90 دلار ارزش داشت.

باز هم ، این یک تخم مرغ خوب است. اما این را در نظر بگیرید: او سرمایه گذاری بسیار بیشتری نسبت به پرنده اولیه ، برای مدت بسیار طولانی تر کمک های منظم انجام داد ، اما هنوز هم با بیش از 14000 دلار همتای خود را عقب انداخت.

وقتی پول کمیاب است

واضح است که شروع زود هنگام بهتر است ، اما گاهی اوقات ، و به خصوص در 20 سالگی ، ممکن است پول نداشته باشید.

در این حالت ، خانم برونو پیشنهاد داد که Roth I. R. A. به عنوان نوعی وسیله نقلیه دوتایی-موردی که می تواند برای سرمایه گذاری طولانی مدت بلکه به عنوان مخزن صندوق اضطراری نیز استفاده شود.

بر خلاف I. R. A سنتی ، شما با یک Roth یک معافیت فوری مالیاتی دریافت نخواهید کرد. اما می توانید در هر زمان و بدون مجازات ، مدیر اصلی (نه درآمد) را از یک راث خارج کنید ، بنابراین ممکن است گزینه ای مناسب برای پولی باشد که ممکن است لازم باشد به آن بپردازید. اگر از این طریق استفاده کنید ، من از سرمایه گذاری صندوق اضطراری در بورس سهام خودداری می کنم زیرا ممکن است در صورت نیاز به آنجا نباشد.

به همین ترتیب ، اگر شما در بازنشستگی پول می گیرید ، یا در حال انجام این کار هستید ، در هر نوع حساب ، من مقداری از پول را به اوراق قرضه و صندوق های با درآمد ثابت کوتاه تر برای امنیت بیشتر تغییر می دهم.

برای سرمایه گذاری واقعاً بلند مدت ، استفاده از کسر خودکار در یک حساب کاربری با مالیات در محل کار یک استراتژی عاقلانه است ، به خصوص اگر بتوانید از کارفرمای خود کمک های متناسب داشته باشید. کنار گذاشتن حداقل 15 درصد از چک های شما همان چیزی است که T. Rowe Price توصیه می کند ، اما اگر این کار خیلی زیاد است ، نگران نباشید. آقای یانگ گفت ، با هر کاری که می توانید شروع کنید ، و سپس درصد را در سالهای آینده افزایش دهید.

در نهایت ، پیشروی از مهلت ها و سرمایه گذاری زودرس و اغلب در حساب های مالیاتی به نفع شما خواهد بود.

اگر لازم است کوچک شروع کنید. با کمی شانس ، به احتمال زیاد متوجه خواهید شد که بازده های ترکیبی وقتی در طی چندین دهه جمع می شوند چیز زیبایی است.< Pan> به طور مشابه ، اگر شما در بازنشستگی پول می گیرید ، یا در حال انجام این کار هستید ، در هر نوع حساب ، من مقداری از پول را به اوراق قرضه و صندوق های با درآمد ثابت کوتاه تر تغییر می دهم تا امنیت بیشتری داشته باشم.