اغلب گفته می شود که سود پاداش تحمل ریسک است. هیچ جا این حقیقت نسبت به صنعت بانکداری نیست. بانک ها به معنای واقعی کلمه در معرض انواع مختلفی از خطرات قرار دارند. یک بانکدار موفق شخصی است که می تواند این خطرات را کاهش دهد و بازده قابل توجهی را برای سهامداران به طور مداوم ایجاد کند. کاهش خطرات با شناسایی صحیح خطرات ، چرا آنها بوجود می آیند و چه خسارت هایی می توانند ایجاد کنند. در این مقاله ، ما انواع اصلی خطرات را که توسط هر بانکی با آن روبرو است ، ذکر کرده ایم. آنها به شرح زیر هستند:

خطرات اعتباری

ریسک اعتباری ریسکی است که از احتمال عدم پرداخت وام توسط وام گیرندگان ناشی می شود. اگرچه ریسک اعتباری تا حد زیادی به عنوان خطر عدم دریافت پرداخت تعریف شده است ، اما بانک ها همچنین شامل خطر پرداخت تأخیر در این گروه هستند.

اغلب اوقات این خطرات جریان نقدی ناشی از ورود وام گیرنده در ورشکستگی است. از این رو ، در صورتی که بانک یک چک کامل را انجام دهد و وام را فقط به افراد و مشاغل تحریم می کند ، می تواند از چنین ریسکی جلوگیری شود. آژانس های رتبه بندی اعتباری اطلاعات کافی را ارائه می دهند تا بانک ها بتوانند در این زمینه تصمیمات آگاهانه بگیرند.

سودآوری یک بانک نسبت به خطرات اعتباری بسیار حساس است. از این رو ، حتی اگر ریسک اعتباری با مقدار کمی افزایش یابد ، سودآوری بانک می تواند بسیار تأثیر بگذارد. بنابراین ، برای مقابله با چنین خطرات ، بانک ها اقدامات متنوعی را انجام داده اند. به عنوان مثال ، بانک ها همیشه برای کاهش چنین خطرات ، مقدار مشخصی از بودجه را در ذخایر دارند.

لحظه ای که وام می شود ، مبلغ مشخصی از پول به حساب تهیه اختصاص می یابد. همچنین ، بانک ها برای کاهش چنین خطرات ، استفاده از ابزارهایی مانند امور مالی ساختاری را آغاز کرده اند. اوراق بهادار به از بین بردن ریسک متمرکز از کتاب های بانک کمک می کند و آن را در بین سرمایه گذاران مختلف در بازارهای سرمایه پخش می کند. مشتقات اعتباری مانند اعتباری مبادله پیش فرض نیز برای کمک به زنده ماندن بانک ها در صورت پیش فرض اعتباری به وجود آمده اند.

وام های پرداخت نشده ، محصول جانبی برای انجام مشاغل بانکی بوده است. بانک های مدرن این موضوع را درک کرده اند و آماده هستند تا بدون اینکه یک ضرر فاجعه بار رخ دهد ، اوضاع را برطرف کنند.

خطرات بازار

جدا از وام ، بانک ها همچنین بخش قابل توجهی از اوراق بهادار را در اختیار دارند. برخی از این اوراق بهادار به دلیل عملیات خزانه داری بانک یعنی به عنوان ابزاری برای پارک کردن پول برای کوتاه مدت برگزار می شود. با این حال ، بسیاری از اوراق بهادار نیز به عنوان وثیقه نگهداری می شوند که بر اساس آن بانک ها وام به مشتریان خود داده اند. بنابراین تجارت بانکی با تجارت بازارهای سرمایه در هم تنیده است.

بانک ها به اشکال مختلف با خطرات بازار روبرو هستند. به عنوان مثال اگر تعداد زیادی از سهام خود را در دست داشته باشند ، در معرض خطر سهام قرار می گیرند. همچنین ، بانک ها طبق تعریف باید ارزی را در معرض خطرات فارکس قرار دهند. به همین ترتیب بانک ها علیه کالاهایی مانند طلا ، نقره و املاک و مستغلات وام می گیرند که آنها را در معرض خطرات کالایی قرار می دهد.

برای اینکه بتوانیم چنین خطراتی را کاهش دهیم ، بانک ها به سادگی از قراردادهای محافظت استفاده می کنند. آنها از مشتقات مالی استفاده می کنند که در هر بازار مالی آزادانه برای فروش در دسترس هستند. با استفاده از قراردادهایی مانند جلو ، گزینه ها و مبادله ها ، بانک ها قادر به از بین بردن خطرات بازار از ترازنامه خود هستند.

خطرات عملیاتی

برای سودآوری ، بانک ها باید عملیات گسترده ای انجام دهند. اقتصاد کار در مقیاس به نفع بانکهای بزرگتر. از این رو ، حفظ فرآیندهای داخلی مداوم در چنین مقیاس بزرگ یک کار بسیار دشوار است.

ریسک عملیاتی در نتیجه فرآیندهای تجاری ناموفق در فعالیت های روزانه بانک اتفاق می افتد. نمونه هایی از ریسک عملیاتی شامل پرداختی است که به حساب اشتباه یا اجرای یک دستور نادرست در هنگام معامله در بازارها انجام می شود. هیچ یک از ادارات موجود در یک بانک از خطرات عملیاتی مصون نیستند.

خطرات عملیاتی عمدتاً به دلیل استخدام افراد نادرست بوجود می آیند یا در صورت وجود تجزیه و تحلیل سیستم های فناوری اطلاعات ، می توانند نیز رخ دهند. افت در فرآیندهای داخلی که در حال پیگیری هستند نیز می تواند منجر به خطاهای فاجعه بار شود. به عنوان مثال ، Barings Bank به دلیل عدم اجرای کنترل های داخلی مناسب ، ورشکسته شد. یکی از معامله گران توانست آنقدر در بازار مشتقات شرط بندی کند که سهام عدالت Barings از بین رفت و بانک به سادگی متوقف شد.

خطر اخلاقی

وثیقه اخیر بانک ها توسط بسیاری از کشورها نوع دیگری از خطر را به نام خطر اخلاقی ایجاد کرده است. این خطر توسط بانک یا سهامداران آن با آن روبرو نیست. در عوض ، این خطر توسط مالیات دهندگان کشوری که بانک ها در آن فعالیت می کنند روبرو است. بانک ها عادت کرده اند که خطر بیش از حد را به خود اختصاص دهند. اگر خطر آنها پرداخت شود ، آنها می توانند بازده را حفظ کنند. با این حال ، اگر خطر آتش سوزی آنها را به وجود آورد ، ضررها توسط مالیات دهندگان به صورت وثیقه تحمل می شوند. این مدل بسیار بزرگ برای شکست باعث شده است که بانک ها در دستیابی به سود خود بی پروا شوند. اگرچه بانکهای مرکزی از ممیزی ها برای اطمینان از پیروی از شیوه های ایمن تجارت استفاده می کنند ، اما امروزه بانک ها در لحظه ای که تحت نظارت نظارتی قرار ندارند ، به تجارت پرخطر افراط می کنند.

ریسک نقدینگی

ریسک نقدینگی نوع دیگری از ریسک است که ذاتی در تجارت بانکی است. ریسک نقدینگی این خطر است که در صورت ورود به سپرده گذاران برای پس گرفتن پول خود ، بانک قادر به انجام تعهدات خود نخواهد بود. این خطر در سیستم بانکی ذخیره کسری ذاتی است. بنابراین ، در این سیستم ، تنها درصدی از سپرده های دریافت شده به عنوان ذخایر نگه داشته می شوند ، از بقیه برای ایجاد وام استفاده می شود. بنابراین ، اگر همه سپرده گذاران این موسسه برای پس گرفتن پول خود به یکباره وارد شوند ، بانک پول کافی نخواهد داشت. این وضعیت را به عنوان یک اداره بانکی نامیده می شود. این اتفاق بی شماری در طول تاریخ بانکداری مدرن رخ داده است.

بانک های مدرن خیلی نگران خطر نقدینگی نیستند. این امر به این دلیل است که آنها پشتوانه بانک مرکزی را دارند. در صورت وجود یک بانک خاص ، بانک مرکزی تمام منابع خود را به بانک آسیب دیده منحرف می کند. بنابراین ، سپرده گذاران را می توان پس از درخواست سپرده های خود بازپرداخت کرد. این اعتماد به نفس سپرده گذار در امور مالی بانک ها را بازیابی می کند و از اجرای آن در بانک جلوگیری می شود.

بسیاری از بانکهای مدرن با اداره بانکی روبرو شده اند. با این حال ، هیچکدام از آنها به دلیل یک بانک اداره بانکی در ایجاد بانک های مرکزی ورشکسته نشده اند.

خطر تجاری

امروز صنعت بانکی به طور قابل توجهی پیشرفته و متنوع است. امروزه بانک ها استراتژی های متنوعی دارند که از آن باید انتخاب کنند. پس از انتخاب چنین استراتژی ، بانک ها باید منابع خود را بر دستیابی به اهداف استراتژیک خود در دراز مدت متمرکز کنند.

از این رو ، همیشه این خطر وجود دارد که یک بانک معین ممکن است استراتژی اشتباه را انتخاب کند. در نتیجه این انتخاب اشتباه ، بانک ممکن است متحمل ضرر شود و در نهایت به دست بیاید یا ممکن است به سادگی فروپاشید. پرونده بانکهایی مانند برادران واشنگتن متقابل و لمان را در نظر بگیرید. این بانکها مسیر زیر را برای رشد انتخاب کردند. استراتژی آنها این بود که وام دهنده ارجح برای افرادی باشند که کمتر از نمرات اعتباری کامل دارند. با این حال ، کل منطقه وام های فرعی شلوغ شد و از آنجا که این بانکها در معرض چنین وام هایی قرار گرفتند ، آنها نیز عواقب وخیم داشتند.

بانک ها هیچ راه ممکن برای کاهش خطرات ایجاد شده با پیروی از اهداف نامناسب کسب و کار ندارند. کدام اهداف درست بود و کدام اشتباه بود؟به این سوال فقط می توان در حالت عقب پاسخ داد. هنگامی که برادران لمان منابع خود را روی وام های فرعی متمرکز می کردند ، باید به نظر می رسید که کار درستی استراتژیک انجام شود!

ریسک محتاطانه

شهرت یک دارایی نامشهود بسیار مهم در تجارت بانکی است. بانکهایی مانند JP Morgan Bank ، Chase Bank ، Citibank ، Bank of America و غیره همه صدها سال در این کار بوده اند و شهرت ستاره ای دارند. این شهرت آنها را قادر می سازد تا مشاغل بیشتری را با سود بیشتری ایجاد کنند.

مشتریان دوست دارند پول خود را در مکان هایی که به اعتقاد آنها از شیوه های تجاری ایمن و سالم پیروی می کنند ، واریز کنند. از این رو ، اگر خبری در رسانه ها وجود داشته باشد که یک بانک خاص را با نور منفی پروژه می کند ، چنین خبرهایی تأثیر منفی بر تجارت بانک ها می گذارد. به عنوان مثال ، Citibank اخیراً به عنوان دستکاری نرخ فارکس از طریق انجام معاملات دروغین با شرکای تجاری خود مشاهده شد. هنگامی که تنظیم کننده ها در مورد تاکتیک های غارتگر Citibank فهمیدند ، جریمه های بزرگی را در این بانک اعطا کردند.

جدا از جریمه های Citibank همچنین به عنوان بانکی که از شیوه های تجارت عادلانه پیروی می کند ، شهرت خود را از دست داد ، هنگامی که مشتریان فهمیدند که تمایل دارند به دستکاری بازار متوسل شوند. بسیاری از مشتریان آینده نگر ممکن است تجارت خود را از Citibank در نتیجه این کشف به دلیل ضرر پولی در نتیجه از دست دادن شهرت تغییر داده اند.

بانکها می توانند با اطمینان از اینکه هرگز در هرگونه شیوه های تجاری ناعادلانه یا دستکاری شرکت نمی کنند ، شهرت خود را نجات دهند. همچنین ، بانک ها باید به طور مداوم اطمینان حاصل کنند که تلاش های روابط عمومی آنها آنها را به عنوان یک بانک دوستانه و صادقانه معرفی می کند.

خطر سیستمیک

ریسک سیستمیک به دلیل این واقعیت که سیستم مالی یک شبکه پیچیده و متصل است بوجود می آید. از این رو ، عدم موفقیت یک بانک امکان ایجاد عدم موفقیت بسیاری از بانک های دیگر را نیز دارد. این امر به این دلیل است که بانک ها در معاملات زیادی طرف مقابل یکدیگر هستند. از این رو ، در صورت عدم موفقیت یک بانک ، رویداد ریسک اعتباری برای سایر بانک ها به واقعیت تبدیل می شود.

آنها باید در نتیجه عدم موفقیت طرف مقابل خود ، دارایی های خاصی را بنویسند. این نوشتن اغلب منجر به ورشکستگی سایر بانک ها می شود و به نظر می رسد یک دومینو غیرقابل توقف به دست می آید. ریسک سیستمیک یک سناریوی بسیار بد است که باید در آن قرار بگیرد. به عنوان مثال وقتی بحران زیرزمینی در سال 2008 اتفاق افتاد ، به نظر می رسید که کل سیستم مالی جهانی از بین می رود.

بنابراین ماهیت سیستم بانکی آنها را مستعد خطرات سیستمیک می کند. خطرات سیستمیک بر یک بانک فردی تأثیر نمی گذارد بلکه بر کل سیستم تأثیر می گذارد. از این رو ، در صورتی که چنین خطری تحقق یابد ، یک بانک فردی می تواند برای محافظت از خود انجام دهد.

بنابراین ، مدیریت بانک ها به مهارت زیادی نیاز دارد زیرا باید انواع مختلفی از خطرات کاهش یابد. از برخی از این خطرات می توان جلوگیری کرد در حالی که برای سایر موارد بهترین کاری که بانک ها می توانند انجام دهند ، به حداقل رساندن آسیب آنهاست.

نویسندگی/ارجاع - درباره نویسنده (ها)

این مقاله توسط Prachi Junja نوشته شده و توسط تیم محتوای راهنمای مدیریت مدیریت بررسی شده است. تیم محتوای MSG شامل عضو هیئت علمی ، متخصصان و متخصصان موضوع است. ما یک ارائه دهنده آموزش معتبر ISO 2001: 2015 هستیم. برای کسب اطلاعات بیشتر ، روی ما کلیک کنید. استفاده از این ماده برای یادگیری و هدف آموزش رایگان است. لطفاً به نویسندگی مطالب مورد استفاده ، از جمله پیوند (ها) به ManagementStudyGuide. com و URL صفحه محتوا مراجعه کنید.

بانکداری

• تاریخچه بانکداری مدرن
• بانکداری مرکزی در ایالات متحده
• کارکردهای یک بانک مرکزی
• نقش نظارتی که توسط بانک مرکزی انجام می شود
• نیازهای ذخیره چگونه کار می کنند؟
• بازارهای وام دهی بین بانکی و توافق نامه های خرید مجدد
• انواع محصولات در بانکداری تجاری
• رتبه بندی اعتبار چگونه کار می کند؟
• کانال های فناوری و تحویل بانکی
• واسطه های معامله کارت اعتباری
• خدمات بانکی مبتنی بر هزینه
• کارت های هوشمند چیست و چگونه آنها از کارت های اعتباری بهتر هستند؟
• خطرات پیش روی بانک ها
• خشم شرکت های هواپیمایی Kingfisher
• بانکداری اسلامی چیست؟
• بانکداری خرده فروشی: محصولات سپرده تقاضا
• بانکداری خرده فروشی: محصولات سپرده گذاری زمان
• اثر چند برابر: چگونه بانکداری ذخیره کسری پول ایجاد می کند؟
• نسبت کفایت سرمایه
• سه توافق نامه بازل
• سایه بانکی - معنی ، توابع ، مزایا و مضرات
• فقط بانک ها
• ABC از اعتبار همکار به همسالان
• آیا باید خیلی بزرگ برای شکست دادن بانک ها به قطعه قطعه شود؟
• تقلب در لیبور
• زندگی در یک جامعه بدون پول
• اقتصاد بدون پول: جوانب مثبت و منفی
• انگیزه شوم در پشت جامعه بدون پول
• جنگ با پول نقد
• شرکت های بازسازی دارایی
• سرویس Lockbox ارائه شده توسط بانک ها
• عملیات خزانه داری بانکها
• توافق نامه های خرید استخدام
• ایالات متحده و نفرین وام درنده
• وام درنده چین
• Fin Tech: آینده بانکداری
• وام به همسالان
• چگونه فناوری یک تغییر دهنده بازی برای بخش های بانکی و خدمات مالی بوده است
• کلاهبرداری مگا در سیستم بانکی هند
• خصوصی سازی بانکهای بخش عمومی هند
• مطالعه موردی صنعت خدمات بانکی و مالی هند با استفاده از ابزارهای استراتژیک
• مشکل بدهی های بد هند و آنچه شما باید در مورد آن بدانید چقدر وخیم است
• تبانی بین بانکهای خصوصی و بانکهای مرکزی
• نرخ بهره و تأثیر آنها بر مشاغل کوچک
• دویچه بانک: سقوط یک غول
• مشکل چشم پوشی از وام مزرعه
• بانک های اروپایی چه مشکلی دارند؟
• بازپرداخت بانکی در هند
• آیا سیستم پول فیات سقوط خواهد کرد؟
• افزایش تخفیف پویا
• از بین بردن دنیای مرموز ، پر زرق و برق و خواستار بانکداری سرمایه گذاری
• بخش بانکی هند: پیمان های بین معتبر
• چرا بانک مرکزی هند سرمایه گذاران را فریب داد؟
• چرا باید بانکهای مرکزی مستقل باشند؟
• سقوط Chanda Kocchar - مدیر عامل زن Rockstar هند
• ادغام BB& T و Sun Trust Bank
• ادغام Bank Bank Deutsche
• تضاد ذاتی منافع در تعیین نرخ بهره
• مشکل بانکداری پستی
• رسوایی بیمه اتومبیل Wells Fargo
• Fintech چیست و چگونه این شرکت های بانکی و مالی را قادر می سازد تا از فناوری استفاده کنند

راهنمای مطالعه مدیریت یک آموزش کامل برای دانشجویان مدیریت است ، جایی که دانشجویان می توانند اصول و همچنین مفاهیم پیشرفته مربوط به مدیریت و موضوعات مرتبط با آن را بیاموزند. ما یک ارائه دهنده آموزش معتبر ISO 9001: 2015 هستیم.

ISO 9001: 2015 ارائه دهنده آموزش معتبر

لینک های سریع

موضوعات اصلی

• مبانی مدیریت
• توابع مدیریت
• رفتار سازمانی
• بازار یابی
• مدیریت مردم
• عمل
• لیست همه موضوعات