401 (k) قوانین برداشت: چگونه می توان از مجازات ها جلوگیری کرد

401 (k) برداشت ها اغلب در معرض مجازات های سنگین و مالیات های اضافی قرار دارند. قبل از برداشت ، چند قانون و گزینه را برای در نظر گرفتن بررسی کنید.

By

دبی مکی 07. 19. 2022

برنامه های 401 (k) و سایر حساب های پس انداز بازنشستگی با بهره برداری از مالیات روشهای متداول برای پس انداز بازنشستگی است.

هر ساله میلیون ها آمریکایی در این وسایل نقلیه پس انداز بلند مدت مشارکت می کنند. بعضی اوقات ، شرایط غیرمترقبه مردم را وادار می کند که بودجه را از 401 (k) زودتر خود پس بگیرند.

آیا می توانید زودتر از 401 (k) پول پس بگیرید؟

بله ، می توانید قبل از 59 سالگی از 401 (k) خود پول پس بگیرید. با این حال ، برداشت های اولیه اغلب با مجازات های سنگین و عواقب مالیاتی همراه است.

اگر خود را پیدا کردید که نیاز به ورود به صندوق های بازنشستگی خود داشته باشید ، در اینجا قوانینی برای آگاهی از و گزینه های مورد نظر وجود دارد.

401 (k) قوانین برداشت

IRS اجازه می دهد تا پس از 59 سالگی ، برداشت بدون مجازات از حساب های بازنشستگی را انجام دهد و نیاز به برداشت پس از سن 72 سال دارد. برای برنامه های 401 (k) و سایر برنامه های واجد شرایط استثنائاتی در این قوانین وجود دارد.

هزینه های برداشت اولیه 401 (k)

برداشت زودهنگام از یک حساب IRA یا 401 (k) می تواند گران باشد. به طور کلی ، اگر قبل از 59 سالگی از IRA یا 401 (k) توزیع کنید ، احتمالاً مدیون خواهید بود:

• مالیات بر درآمد فدرال (مالیات بر نرخ مالیات حاشیه ای شما).
• 10 ٪ مجازات در مبلغی که شما برداشت می کنید.
• مالیات بر درآمد دولت مربوطه.

401 (k) می تواند یک برنامه بازنشستگی شما باشد. این انعطاف پذیری را به شما می دهد تا بدون از دست دادن پس انداز خود ، شغل را تغییر دهید. اما اگر در سالهای قبل از بازنشستگی از آن استفاده کنید ، می تواند از هم پاشیده شود. به طور کلی ، این ایده خوبی است که تا زمانی که به 59 سالگی نرسید ، از بهره برداری از هر بازنشستگی خودداری کنید.

چه مقدار مالیات را در برداشت اولیه 401 (k) پرداخت می کنم؟

IRS 10 ٪ مالیات اضافی در برداشت زودهنگام از یک برنامه 401 (k) دریافت می کند. 1 این مالیات برای تشویق مشارکت طولانی مدت در برنامه های بازنشستگی تحت حمایت کارفرمایان طراحی شده است.

همچنین ممکن است مالیات بر درآمد فدرال و مالیات دولتی مربوطه را مدیون باشید.

قبل از برداشت از حساب بازنشستگی خود از خود چه بپرسید

بازنشستگی ممکن است مانند یک رویداد آینده نامشهود باشد ، اما امیدوارم روزی واقعیت شما باشد. قبل از اینکه هر پولی را بیرون بیاورید ، از خود یک سؤال مهم بپرسید:

آیا اکنون به پول نیاز دارید؟

به جای اینکه پول را کنار بگذارید ، در واقع آن را به جلو می پردازید.

اگر در حرفه خود نسبتاً زودتر هستید ، ممکن است مجرد و از نظر مالی انعطاف پذیر باشید. اما آینده شما ممکن است هیچ یک از این چیزها نباشد. آن را به جلو پرداخت کنید. اجازه ندهید تورم سبک زندگی آینده خود را در یک پیوند قرار دهد.

سعی کنید مانند بازنشستگی به حساب های پس انداز بازنشستگی خود فکر کنید. افرادی که به سمت مستمری کار می کنند ، تا زمان بازنشستگی ، آن را فراموش می کنند. به هیچ وجه نمی توانند قبل از بازنشستگی به آن دسترسی پیدا کنند. در حالی که این پول تا بعد از زندگی قفل شده است ، می تواند به یک منبع قدرتمند در بازنشستگی تبدیل شود.

در صورت صلاحیت یکی از آنها ، در Roth IRA مشارکت کنید.

از آنجا که مشارکت در حساب های Roth پس از مالیات است ، شما به طور معمول قادر به برداشت از یکی از عواقب کمتری هستید. برخی از افراد سهولت دسترسی راحت را پیدا می کنند.

چند عامل را در خاطر داشته باشید:

• محدودیت درآمدی در مورد کمک به Roth IRA وجود دارد.
• در صورت برداشت وجوه زود هنگام یا قبل از این که حساب 5 سال داشته باشد ، هنوز مالیات خواهید گرفت.

استثنائات بدون پنالتی برای عقب نشینی اولیه 401 (k) یا IRA چیست؟

بعضی اوقات ، شرایطی وجود دارد که جلوگیری از ضربه زدن به حساب های بازنشستگی دشوار است - 10 ٪ مجازات یا خیر.

قبل از پرداخت مجازات ، توجه داشته باشید که شرایط مختلفی وجود دارد که تحت آن IRS استثنائات را به قانون 10 ٪ مجازات اعطا می کند. 2 این استثنائات ممکن است این امکان را برای شما فراهم کند که بدون نیاز به پرداخت مجازات اضافی ، پس انداز بازنشستگی خود را در یک زمان نیاز بدست آورید.

اگرچه این استثنائات ممکن است شما را قادر به جلوگیری از مجازات 10 ٪ کند ، اما هنوز هم در هر توزیع زودرس IRA یا 401 (k) مالیات بر درآمد را مدیون هستید.

همچنین ، به یاد داشته باشید که این طرح های گسترده است. هرکسی که مایل به ضربه زدن به صندوق های بازنشستگی زود هنگام است باید با مشاور مالی خود صحبت کند.

401 (k) برداشت سختی

حدود 401 برنامه (k) اجازه می دهد تا آنچه را که به عنوان عقب نشینی مشکل نامیده می شود ، فراهم می کند ، زیرا هزینه های تحصیلی گاهی اوقات تحت این بند قرار می گیرد. هزینه های واجد شرایط برای برداشت مشکلات بسته به مدیر برنامه 401 (k) شما متفاوت خواهد بود. اطمینان حاصل کنید که می دانید طبق برنامه خاص شما چه واجد شرایط خواهد بود. برخی از ارائه دهندگان به هیچ وجه اجازه برداشت مشکلات را نمی دهند.

در اصل ، برداشت مشکلات به این معنی است که شما می توانید از 401 (k) خود قبل از 59 سالگی پول بگیرید ، اما بیشتر اوقات شما هنوز هم با مجازات برخورد خواهید کرد. استثنائات چند است ، اما هزینه های تحصیلی معمولاً یکی از آنها نیست.

هزینه های پزشکی یا بیمه

اگر هزینه های پزشکی غیرقانونی را که بیش از 10 ٪ از درآمد ناخالص تعدیل شده شما در آن سال است ، متحمل می شوید ، می توانید بدون تحمل مجازات ، آنها را از IRA بپردازید.

برای عقب نشینی 401 (k) ، اگر هزینه های پزشکی غیرقابل استفاده شما از 7. 5 ٪ از درآمد ناخالص تعدیل شده شما برای سال فراتر رود ، مجازات از این مجازات حذف می شود.

شرایط خانوادگی

اگر از طرف دادگاه موظف باشید بودجه خود را به همسر ، فرزندان یا افراد وابسته طلاق داده شود ، مجازات 10 ٪ را می توان از بین برد.

سری پرداخت های قابل ملاحظه ای برابر

اگر هیچ یک از استثنائات فوق متناسب با شرایط فردی شما باشد ، می توانید با استفاده از توزیع زودرس ، توزیع از IRA یا 401 (k) خود را بدون مجازات در هر سنی قبل از 59- انجام دهید. این به شما امکان می دهد هر سال یک سری از پرداخت های مشخص را انجام دهید. میزان این پرداخت ها براساس محاسبه مربوط به سن فعلی و اندازه حساب بازنشستگی شما است. و به یاد داشته باشید ، حتی اگر می توانید بدون مجازات توزیع کنید ، هنوز هم در نرخ مالیات عادی خود در معرض مالیات بر درآمد قرار دارید.

همچنین ، پس از شروع ، باید به مدت پنج سال پرداخت های دوره ای را ادامه دهید ، یا تا زمانی که به سن 59 سالگی برسید ، هر کدام طولانی تر باشد. علاوه بر این ، شما مجاز به مصرف بیشتر یا کمتر از توزیع محاسبه شده نخواهید بود ، حتی اگر دیگر نیازی به پول ندارید. بنابراین با این یکی مراقب باشید!

تحصیلات

شما مجاز به توزیع IRA برای هزینه های واجد شرایط آموزش عالی مانند شهریه ، کتاب ، هزینه و لوازم هستید. این توزیع هنوز مشمول مالیات بر درآمد است ، اما مجازات دیگری نخواهد بود.

به عنوان مثال ، اگر می خواهید به تحصیلات تکمیلی برگردید و به پول نیاز دارید ، می توانید تصمیم بگیرید که برای شهریه به صندوق بازنشستگی خود ضربه بزنید. این قانون همچنین به شما امکان می دهد این استثنا را برای همسر ، فرزندان یا فرزندان آنها اعمال کنید.

به خاطر داشته باشید که این برای برنامه های IRAS ، 401 (k) یا سایر برنامه های واجد شرایط است که مشمول قوانین مختلف هستند.

اولین بار خرید خانگی

برای اولین بار در خرید خانه می توانید 10،000 دلار از مجازات IRA خود خارج کنید. اگر متاهل هستید ، همسرتان می تواند همین کار را انجام دهد.

همچنین ، خانه بار اول به راحتی تعریف می شود. برای اهداف IRS ، اگر دو سال گذشته علاقه مالکیت به خانه نداشته باشید ، خانه اول شما است.

درست مانند محرومیت آموزش ، می توانید به نفع خانواده خود نیز به این گزینه ضربه بزنید. فرزندان ، والدین یا سایر اقوام واجد شرایط ممکن است 10،000 دلار برای خریدهای خود دریافت کنند ، حتی اگر قبلاً از این مزیت برای خودتان استفاده کرده اید یا قبلاً خانه ای دارید.

خریدهای خانگی برای اولین بار یا ساختهای جدید نیز ممکن است واجد شرایط برای برداشت سختی از 401 (k) شما باشد. باز هم ، مجازات 10 ٪ هنوز هم اعمال می شود.

اگر فقط به کوتاه مدت پول نیاز دارید چه می کنید؟

فرض کنید شما به هیچ وجه علاقه ای به پرداخت مالیات ندارید. شما هنوز هم می توانید از 401 (k) خود برای وام گرفتن از طریق وام استفاده کنید. بهره به شما می رسد ، وام مشمول مالیات نیست ، و در گزارش اعتباری شما نشان نمی دهد. در اینجا نحوه عملکرد آن آورده شده است.

وام 401 (k)

IRS به شما امکان می دهد در برابر 401 (k) خود وام بگیرید ، مشروط بر اینکه کارفرمای شما اجازه آن را بدهد. ذکر این نکته حائز اهمیت است که همه برنامه های کارفرمایان اجازه وام نمی دهند و آنها ملزم به انجام این کار نیستند. اگر برنامه شما وام می دهد ، کارفرمای شما شرایط را تنظیم می کند.

حداکثر مبلغ وام مجاز توسط IRS 50،000 دلار یا نیمی از مانده حساب اختصاصی طرح 401 (k) شماست ، هر کدام کمتر باشد.

در طول وام ، شما با دو امتیاز بالاتر از نرخ اولیه ، که از پرداخت چک شما به صورت پس از مالیات خارج می شود ، به خود اصلی و علاقه خود را پرداخت می کنید. به طور کلی ، حداکثر مدت پنج سال است. با این حال ، اگر از وام به عنوان پیش پرداخت در یک اقامتگاه اصلی استفاده می کنید ، می تواند تا 15 سال باشد. بعضی اوقات ، کارفرمایان به حداقل وام 1000 دلار نیاز دارند.

فواید چنین وام:

• شما نیازی به چک اعتباری ندارید.
• هیچ چیز در گزارش اعتباری شما ظاهر نمی شود.
• بهره به جای یک شرکت بانکی یا کارت اعتباری به شما پرداخت می شود. نرخ بهره معمولاً پایین تر از چیزی است که می توانید در جای دیگر دریافت کنید ، و مدارک پیچیده نیست.

در حال حاضر.

• اگر کارفرمای خود را ترک کنید (یا اخراج شده اید) ، وام شما به طور کلی بلافاصله ، معمولاً ظرف 60 تا 90 روز است.
• اگر نتوانید آن را پس بپردازید ، مجازات IRS را ارزیابی می کنید.
• شما قادر به وام گرفتن از یک برنامه قدیمی 401 (k) نیستید.
• اگر بودجه 401 (k) خود را به IRA منتقل کنید ، نمی توانید از IRA وام بگیرید.
• گرفتن وام 401 (k) مدیر بازنشستگی شما را کاهش می دهد و هرگونه ترکیب را که وجوه وام گرفته شده شما دریافت کرده است ، برای شما هزینه خواهد کرد.

وام پل Rollover Ira

یک روش نهایی برای "وام" از 401 (k) یا IRA به صورت کوتاه مدت وجود دارد. می توانید آن را به IRA متفاوت بپیچید. شما مجاز به انجام این کار یک بار در یک دوره 12 ماهه هستید.

هنگامی که یک حساب کاربری را به دست می گیرید ، 60 روز به حساب بازنشستگی جدید وارد نمی شود. در آن دوره ، می توانید هر کاری را که می خواهید با پول نقد انجام دهید.

با این حال ، اگر با خیال راحت در IRA سپرده نشود ، IRS آن را توزیع اولیه می داند. شما به طور کامل در معرض مجازات ها قرار خواهید گرفت.

این یک حرکت خطرناک است و به طور کلی توصیه نمی شود. با این حال ، اگر می خواهید یک وام بدون علاقه به پل و مطمئن باشید که می توانید آن را پس بپردازید ، این یک گزینه است.

جوانب مثبت و منفی برداشت 401 (k) در مقابل وام 401 (k) چیست؟

جوانب مثبت و منفی 401 (k) برداشت در مقابل وام 401 (k)

401 (k) برداشت

وام 401 (k)

طرفداران

• شما نیازی به بازپرداخت برداشت و دارایی 401 (k) ندارید.

• هنگام گرفتن وام 401 (k) لازم نیست مالیات و مجازات بپردازید.
• بهره ای که در وام پرداخت می کنید به حساب برنامه بازنشستگی شما باز می گردد.
• اگر مبلغ پرداخت یا پیش فرض وام خود را از 401 (k) از دست ندهید ، این بر نمره اعتباری شما تأثیر نمی گذارد.

منفی

• اگر زیر 59 سال سن داشته باشید و از عقب نشینی سنتی استفاده کنید ، به دلیل مجازات 10 ٪ و مالیات هایی که به عنوان بخشی از برداشت خود پرداخت خواهید کرد ، مبلغ کامل دریافت نخواهید کرد.

• اگر کار فعلی خود را ترک کنید ، ممکن است مجبور شوید وام خود را به طور کامل در یک بازه زمانی بسیار کوتاه بازپرداخت کنید.
• اگر نمی توانید وام را بازپرداخت کنید ، به طور پیش فرض در نظر گرفته می شود ، و اگر زیر 59 59 باشید ، هم مالیات و هم برای 10 ٪ مجازات خواهید داشت.
• شما همچنین سرمایه گذاری پولی را که وام می گیرید در یک حساب کاربری با مالیات از دست می دهید ، بنابراین رشد بالقوه را از دست نخواهید داد.

خط پایین

روش های مختلفی وجود دارد که می توانید از مجازات 401 (k) یا IRA خود خارج شوید. با این وجود ، ما توصیه می کنیم تا زمانی که بازنشسته نشوید ، پس انداز بازنشستگی خود را لمس نکنید.

ترکیب می تواند تأثیر بسزایی در کمک به به حداکثر رساندن پس انداز بازنشستگی و گسترش عمر نمونه کارها داشته باشد. هنگامی که توزیع های اولیه را انجام می دهید ، این مسئله را از دست می دهید.

ما می دانیم که همیشه ممکن است شرایط پیش بینی نشده قبل از رسیدن به بازنشستگی بوجود بیاید. آگاهی از استثنائات به شما امکان می دهد تصمیمات آگاهانه بگیرید و احتمالاً از پرداخت هزینه های اضافی و مالیات خودداری کنید.

برای کنترل امور مالی خود ، مکان مناسبی برای شروع ، عقب نشینی ، سازماندهی و نگاه کامل به پول خود است.

شما می توانید از ابزارهای مالی رایگان Empower استفاده کنید:

• ارزش خالص خود را به مرور زمان ردیابی کنید.
• تمام سرمایه گذاری های خود را در یک مکان مرور کنید.
• برای موفقیت برنامه بازنشستگی خود پیش بینی های پیچیده ای انجام دهید.

برای پیمایش در امور مالی خود به کمک نیاز دارید؟

ابزارهای پول رایگان ما حساب های شما را در یک مکان جمع می کنند تا بتوانید سرمایه گذاری های خود را کنترل کرده و برای اهداف مالی بزرگ خود برنامه ریزی کنید.

1 IRS ، "سختی ها ، برداشت های زودهنگام و وام" ، آوریل 2022.

2 IRS ، "مباحث بازنشستگی - استثنائات مالیات بر توزیع های اولیه" ، سپتامبر 2022.

مقاله های اخیر

چگونه می توان پول نقد خود را هم اکنون حفظ کرد

فروپاشی بانکی اخیر باعث شده بسیاری از مصرف کنندگان گیج شوند. اما پول نقد می تواند نقش مهمی در یک سبد متنوع داشته باشد. بیاموزید که چگونه پول نقد خود را ایمن کنید.

پول "مارس جنون": با برنده های خود چه باید کرد

اگر شما یکی از خوش شانس هایی هستید که برنده چالش براکت March Madness خود هستید ، در اینجا ایده هایی برای انجام چه کاری با برنده های خود وجود دارد.

جوانب مثبت و منفی بیمه حیوانات خانگی

در حالی که برخی از هزینه های داشتن حیوان خانگی اجتناب ناپذیر است ، برخی دیگر با بیمه حیوان خانگی قابل کاهش هستند. در مورد نحوه عملکرد بیمه حیوانات خانگی ، برخی از جوانب مثبت و منفی از داشتن آن ، و اینکه آیا ارزش این هزینه را دارد ، بیشتر بدانید.

دبی مکی همکار

دبی مکی یک مشاور ارشد مالی در توانمندسازی است.

محتوای موجود در این پست وبلاگ فقط برای اهداف اطلاعاتی عمومی در نظر گرفته شده است و به معنای مشاوره قانونی ، مالیاتی ، حسابداری یا سرمایه گذاری نیست. شما باید در مورد وضعیت خاص خود با یک متخصص حقوقی یا مالیاتی واجد شرایط مشورت کنید. هیچ بخشی از این وبلاگ و نه پیوندهای موجود در آن درخواست یا پیشنهادی برای فروش اوراق بهادار نیست. جبران خسارت برای مشارکتهای مستقل از 1250 دلار تجاوز نمی کند. داده های شخص ثالث از منابعی که معتقدند قابل اعتماد هستند بدست می آید. با این حال ، توانمندسازی نمی تواند صحت ، به موقع بودن ، کامل بودن یا تناسب اندام این داده ها را برای هر منظور خاص تضمین کند. پیوندهای شخص ثالث صرفاً به عنوان راحتی ارائه می شود و دلالت بر توانمندسازی ، تأیید یا تأیید توسط توانمندسازی مطالب در چنین وب سایت های شخص ثالث ندارد.

بخش های خاصی از این وبلاگ ممکن است حاوی بیانیه های آینده نگر باشد که براساس انتظارات ، تخمین ها ، پیش بینی ها و فرضیات معقول ما باشد. عملکرد گذشته تضمینی برای بازگشت آینده نیست و همچنین نشانگر عملکرد آینده نیست. سرمایه گذاری شامل ریسک است. ارزش سرمایه گذاری شما در نوسان خواهد بود و ممکن است پول خود را از دست دهید.

هیئت مدیره برنامه ریز مالی معتبر شرکت (هیئت مدیره CFP) دارای گواهینامه های گواهینامه CFP® ، برنامه ریز مالی معتبر ، CFP® (با طراحی پلاک) و CFP® (با طراحی شعله) در ایالات متحده است که از آن استفاده می کندافرادی که با موفقیت الزامات صدور گواهینامه اولیه و مداوم هیئت مدیره CFP را تکمیل می کنند.

خدمات مشورتی بسته به توافق نامه خدمات مشاوره سرمایه گذاری خاص شما ، توسط شرکت مشاوران سرمایه شخصی ("PCAC") یا گروه مشاوره توانمندسازی ، LLC ("EAG") ارائه می شود. هر دو PCAC و EAG مشاوران سرمایه گذاری ثبت شده در کمیسیون بورس و اوراق بهادار ("SEC") و شرکتهای تابعه توانمندسازی شرکت بیمه سالیانه آمریکا هستند. ثبت نام به معنای خاصی از مهارت یا آموزش نیست.

"توانمندسازی" و کلیه آرم های مرتبط ، و نام محصول علائم تجاری شرکت بیمه سالیانه توانمندسازی آمریکا است. این ماده فقط برای اهداف اطلاعاتی است و در نظر گرفته نشده است که توصیه های سرمایه گذاری ، حقوقی یا مالیاتی یا مشاوره را ارائه دهد.© 2023 توانمندسازی شرکت بیمه سالیانه آمریکا. کلیه حقوق محفوظ است.